在老齡化、少子化新趨勢下,保險供給和需求的改變正推動行業(yè)進(jìn)入新的周期。在這樣的背景下,保險行業(yè)如何穿越周期,實(shí)現(xiàn)長期高質(zhì)量發(fā)展?
(資料圖)
9月8日舉辦的外灘大會保險分論壇上,參會嘉賓就這一主題展開討論。綜合他們的觀點(diǎn),保險行業(yè)穿越周期有兩大主要方向:一方面是應(yīng)用數(shù)字科技深耕保險全流程服務(wù),一方面是打通融合養(yǎng)老和醫(yī)療相關(guān)產(chǎn)業(yè),構(gòu)建智慧養(yǎng)老與醫(yī)療健康服務(wù)生態(tài)。
保險、醫(yī)養(yǎng)服務(wù)將深度融合
從需求側(cè)來看,老齡化、少子化拉動了養(yǎng)老保險市場的消費(fèi),帶來了新的市場機(jī)遇。國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示,截至2022年底,全國60歲及以上老年人口達(dá)2.8億,占總?cè)丝诘?9.8%,即將進(jìn)入中度老齡化階段。
泰康在線副總經(jīng)理方遠(yuǎn)近在論壇上表示,中國正在加速進(jìn)入長壽時代,居民財富保值增值的需求不斷增加,機(jī)會大于挑戰(zhàn)。據(jù)他介紹,國內(nèi)壽險行業(yè)正在改變傳統(tǒng)發(fā)展模式,轉(zhuǎn)型為保險+醫(yī)養(yǎng)模式。保險公司需打造“保險+資產(chǎn)+服務(wù)”商業(yè)閉環(huán)的模式,在產(chǎn)品形態(tài)上將傳統(tǒng)虛擬的保險與實(shí)體的醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合,服務(wù)用戶全生命周期,打造“智慧醫(yī)養(yǎng)體系”,從而滿足長壽時代人們對長壽、健康、財富的需求。
另一方面,老齡化來臨對我國醫(yī)療保障體系也提出了新的挑戰(zhàn)。平安健康險總經(jīng)理朱勇表示,目前我國的醫(yī)療費(fèi)用支出主要是政府主導(dǎo),個人支付比例達(dá)到40%,而商業(yè)保險支付比例僅有7%。“從這個角度來看,目前大家對商業(yè)保險的認(rèn)知、購買、使用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,我國商業(yè)健康險還有非常大的發(fā)展?jié)摿Α?rdquo;朱勇表示。
如何激發(fā)商業(yè)健康險的發(fā)展?jié)摿??朱勇表示,從海外成熟市場來看,著名的凱撒模式及聯(lián)合健康模式盡管有所不同,但其共同的特征是保險支付和醫(yī)療服務(wù)、健康管理等服務(wù)的一體化。
事實(shí)上,上述模式中的管理式醫(yī)療概念在國內(nèi)保險業(yè)近年來已有大熱之勢,被多家險企追捧。不過,朱勇認(rèn)為,完全照搬國際上的管理式醫(yī)療模式難免水土不服,需基于我國國情打造“中國式醫(yī)療健康服務(wù)生態(tài)”。在上述生態(tài)下,他認(rèn)為,商業(yè)醫(yī)療險要持續(xù)做好“三個銜接”:第一,匹配國家醫(yī)保,做“多層次保障與醫(yī)療健康服務(wù)”;第二,配合主體醫(yī)院,做“多元化醫(yī)療服務(wù)”;第三,面向人民群眾,做“全周期健康管理”。
除了商業(yè)健康險,中再壽險產(chǎn)品開發(fā)部兼產(chǎn)融創(chuàng)新事業(yè)部負(fù)責(zé)人張楚認(rèn)為,儲蓄型保險與醫(yī)養(yǎng)服務(wù)生態(tài)相結(jié)合也會成為人身險預(yù)定利率下調(diào)后,保險產(chǎn)品與其他金融工具形成差異性競爭的重要砝碼。
數(shù)字科技深耕保險服務(wù)全流程
面對人口紅利退減、保險代理人驟減、消費(fèi)者多元化需求等新挑戰(zhàn),保險行業(yè)也在積極升級服務(wù),從聚焦銷售轉(zhuǎn)向深耕全流程服務(wù),創(chuàng)造高質(zhì)量的服務(wù)體驗(yàn)。
螞蟻保機(jī)構(gòu)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人方勇表示,保險行業(yè)理解門檻高、保障條款專業(yè),數(shù)字科技的深入應(yīng)用,正在讓保險產(chǎn)品和信息更透明更易懂,帶來透明可靠、智能專業(yè)的體驗(yàn)。
方勇稱,以螞蟻保的科技應(yīng)用為例,圖計算、綠色計算、隱私計算、區(qū)塊鏈等五大根基技術(shù)之上,可以發(fā)展出語言力、支持力和專業(yè)力,即交互認(rèn)知能力、保險專業(yè)支持能力以及模型處理能力。在這些能力的助力下,科技可以支持較為復(fù)雜的住院理賠環(huán)節(jié)的全智能交互,為不同環(huán)節(jié)和應(yīng)用實(shí)現(xiàn)30%~70%左右的提效。“在科技加持下,能夠幫用戶更高效的去選擇合適的產(chǎn)品,進(jìn)行快速理賠,同時也可以更高效地協(xié)助用戶解決在整個過程中所遇到的問題。”
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