(資料圖片僅供參考)
8月31日,中國人民銀行、國家金融監(jiān)管管理總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》,提出自今年9月25日起,存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向金融機(jī)構(gòu)提出申請,由金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款,或協(xié)商變更合同約定的利率水平。9月25日前,銀行進(jìn)行修訂合同文本、改造調(diào)整系統(tǒng)、識別符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶等準(zhǔn)備工作,并盡快向借款人公布辦理流程和需要準(zhǔn)備的申請材料。
記者采訪了解到,存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整后,幾千萬戶、上億居民的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)會有明顯下降,平均降幅大約為0.8個(gè)百分點(diǎn)。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例,假設(shè)房貸利率降至4.3%,可節(jié)約借款人利息支出每年超5000元。
值得注意的是,調(diào)整后的存量房貸利率要符合貸款發(fā)放時(shí)的當(dāng)?shù)胤抠J利率下限政策。新發(fā)放的貸款利率水平由金融機(jī)構(gòu)與借款人自主協(xié)商確定,但在貸款市場報(bào)價(jià)(LPR)上的加點(diǎn)幅度,不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限。
一位接近監(jiān)管人士對第一財(cái)經(jīng)表示,前些年房地產(chǎn)市場上漲較快,各城市按照因城施策原則確定當(dāng)?shù)胤抠J利率政策下限。同時(shí),一些銀行對房貸總量實(shí)施了控制,但居民購房熱度高、房貸申請量大,供需出現(xiàn)了一定的錯(cuò)配,造成當(dāng)時(shí)發(fā)放的房貸利率明顯高于政策下限,也高于銀行補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的需要。當(dāng)前房地產(chǎn)市場供求關(guān)系已發(fā)生重大變化,存量房貸利率在LPR上偏高的加點(diǎn)部分可適當(dāng)下調(diào)。
該人士表示,此次要求調(diào)整后的存量房貸利率需符合貸款發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)政策,即不低于當(dāng)時(shí)所在城市房貸利率政策下限。這一方面是為了維護(hù)當(dāng)時(shí)房貸利率政策下限的權(quán)威性,另一方面也是為了保證政策的公平性,確保調(diào)整過程平穩(wěn)有序,避免由于存量房貸利率調(diào)整時(shí)間不同,而導(dǎo)致利率水平有所差異等問題。
例如,若以當(dāng)前的房貸利率政策下限或者實(shí)際新發(fā)放的房貸利率水平確定,就可能出現(xiàn)不同時(shí)間調(diào)整的客戶,調(diào)整后的利率水平有所差異的現(xiàn)象。未來房貸利率政策下限可能下調(diào),或者新發(fā)放房貸利率又有所下降,就會導(dǎo)致完成調(diào)整較早的客戶,利率水平較高。
目前,全國首套房貸利率政策下限為:2019年10月至2022年5月為LPR,2022年5月至今為LPR-20個(gè)基點(diǎn)。
下表為初步統(tǒng)計(jì)的與全國首套房貸利率政策下限不一致的情況(不含按首套房貸利率政策動態(tài)調(diào)整機(jī)制下調(diào)或取消下限的情況),具體以人民銀行各分支行公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。
(表:2019年以來各城市首套房貸利率政策下限與全國不一致的情況)
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