線上發(fā)起一鍵質(zhì)押融資,通過銀行系統(tǒng)校驗(yàn)后,客戶只需要5-10分鐘,就能完成融資申請和驗(yàn)證的全部環(huán)節(jié),并直接提取到賬的貸款。這樣高效的流程,已經(jīng)在大宗商品貿(mào)易行業(yè)應(yīng)用。由于無法有效防范風(fēng)險(xiǎn),在大宗商品貿(mào)易融資場景中,銀行、企業(yè)都曾飽受困擾。如今,需求企業(yè)只需要一張區(qū)塊鏈電子倉單,就能輕松獲得融資。
【資料圖】
上述金融服務(wù)的提供者,是在持續(xù)深耕金融科技的平安銀行。運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù),平安銀行在數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的新型交易銀行策略指導(dǎo)下賦能供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),一舉打破了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式,為上下游不同周期的企業(yè),提供多元化的金融服務(wù)和方案,并進(jìn)一步助力企業(yè)經(jīng)營。今年年初,數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的新型交易銀行,與行業(yè)化驅(qū)動(dòng)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融一起,成為該行對公業(yè)務(wù)“2341”戰(zhàn)略中的兩大賽道。后者的邏輯,是在深耕行業(yè)的基礎(chǔ)上,用商行+投行+投資的方式,為行業(yè)內(nèi)的實(shí)體企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。而選擇賽道的標(biāo)準(zhǔn),是首先要符合國家和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢,并具有足夠的市場空間。通過這一策略,平安銀行旨在支持國家重大戰(zhàn)略、踐行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)初衷,同時(shí)希望與行業(yè)、企業(yè)一道建設(shè)共贏的金融生態(tài)圈,形成自己差異化的業(yè)務(wù)模式和競爭優(yōu)勢。
數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的新型交易銀行
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融時(shí)代,銀行監(jiān)管貨物的手段,是派客戶經(jīng)理現(xiàn)場驗(yàn)貨、巡庫。但這套方法,難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。“根本管不住,貨物什么時(shí)候被運(yùn)走了都不知道。”在大宗商品貿(mào)易耕耘多年的廈門象嶼速傳供應(yīng)鏈發(fā)展股份有限公司、象嶼智運(yùn)總經(jīng)理陳麗英對此深有體會(huì)。她介紹,傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融主要是線下模式,無法做到實(shí)時(shí)監(jiān)控,貨物監(jiān)管主要靠現(xiàn)場盤庫、巡庫,如果貨不在當(dāng)?shù)?,銀行員工還要出差去看,不僅非常不方便,貨物安全也沒有保證。
“銀行不可能天天巡庫。人離開之后,怎么保證貨物有沒有變化?”陳麗英認(rèn)為,傳統(tǒng)大宗商品融資的主要難點(diǎn),是如何確保貨權(quán)的唯一性并控貨。但線下操作的流程中,有關(guān)的貨物單據(jù)都是紙質(zhì)的,人工打印倉單蓋章后,同一批還能開出多份倉單,風(fēng)險(xiǎn)由此產(chǎn)生。貨權(quán)無法控制是傳統(tǒng)倉單質(zhì)押的痛點(diǎn),也制約大宗商品企業(yè)的發(fā)展。
對此,平安銀行總行交易銀行事業(yè)部副總裁鮑迪也十分認(rèn)同,他表示:“傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式,如果沒有應(yīng)用商品、交易、數(shù)據(jù)信用,難以滿足上下游企業(yè)多元化的融資需求,解決不了企業(yè)的融資難、融資貴問題。同時(shí),線下操作成本比較高,效率比較低,流程和體驗(yàn)也不好。此外,傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融主要解決企業(yè)融資需求,在企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、經(jīng)營方面賦能比較少,難以滿足企業(yè)解決經(jīng)營難、經(jīng)營貴的問題。”
面對傳統(tǒng)模式的局限,平安銀行給出的解決方案,是升級供應(yīng)鏈金融模式,借助數(shù)字化、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段,打造數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的新型交易銀行,對供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)進(jìn)行重塑。
早在2014年,該行已率先搭建并發(fā)布線上供應(yīng)鏈綜合服務(wù)平臺(tái)“橙e網(wǎng)”,實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)線上化,目前已經(jīng)過多年迭代優(yōu)化。2019年又啟動(dòng)“星云物聯(lián)計(jì)劃”,與合作伙伴聯(lián)合發(fā)射衛(wèi)星,進(jìn)一步探索數(shù)字化創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上,該行還在場景化、生態(tài)化方面進(jìn)行了大量布局,通過嵌入場景,了解企業(yè)需求、提供個(gè)性化的服務(wù),進(jìn)而與核心企業(yè)一起,共建供應(yīng)鏈金融服務(wù)生態(tài)。
“線上化是數(shù)字化的基礎(chǔ),沒有線上化,供應(yīng)鏈金融只能在局部突破,很難實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。”鮑迪介紹道,“星云物聯(lián)計(jì)劃”在供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)中應(yīng)用的核心,是通過多維的海量數(shù)據(jù),用數(shù)字信用填補(bǔ)抵質(zhì)押信用,進(jìn)而創(chuàng)新融資模式。平安銀行借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù),對企業(yè)的生產(chǎn)、設(shè)備運(yùn)行、運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié),進(jìn)行全流程實(shí)時(shí)監(jiān)控,讓該行具有了為不同周期的企業(yè)提供差異化、全方位服務(wù)的能力。
這在與象嶼的合作中有明顯體現(xiàn)。平安銀行廈門分行行長林海彪表示,象嶼在全國有很多布局,希望能找到可以 “一家做全國”合作模式的銀行,平安銀行恰好有這樣的能力,因此雙方進(jìn)行了很多合作。
在合作過程中,為了解決大宗商品貨物監(jiān)管難題,平安銀行利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù),開發(fā)出一套業(yè)務(wù)系統(tǒng),通過傳感器、電子圍欄、AI攝像頭等方式實(shí)時(shí)看貨,進(jìn)行數(shù)量和融資金額交叉驗(yàn)證,并通過邏輯和規(guī)則自動(dòng)預(yù)警大宗商品的異常信息。
而象嶼也在這方面進(jìn)行了大量投入,雙方的系統(tǒng)打通,能實(shí)現(xiàn)貨物全程監(jiān)控、把關(guān)的閉環(huán)運(yùn)作模式。根據(jù)陳麗英介紹,進(jìn)入該公司倉庫的每批貨物,都有唯一的識別碼,全程記錄從進(jìn)倉、到貨、入庫的整個(gè)過程,在此基礎(chǔ)上開具的區(qū)塊鏈倉單,具有唯一、不可篡改性。提貨時(shí),提貨人與系統(tǒng)校驗(yàn)符合,才能申請?zhí)嶝?、出庫?提貨后,同一批貨物不能再開倉單。由于系統(tǒng)直連,通過象嶼的線上平臺(tái),企業(yè)與銀行不到現(xiàn)場就能遠(yuǎn)程看貨,若貨物出現(xiàn)異動(dòng),象嶼與銀行智聯(lián)的物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)系統(tǒng)就會(huì)發(fā)出智能預(yù)警。
由于銀行降低了風(fēng)險(xiǎn),客戶需要資金時(shí),基于區(qū)塊鏈電子倉單發(fā)起一鍵質(zhì)押融資,象嶼再把數(shù)據(jù)推送給銀行,銀行經(jīng)過系統(tǒng)校驗(yàn)后,客戶完成融資申請和驗(yàn)證,5-10分鐘就能完成全部環(huán)節(jié),再直接線上提款。優(yōu)化后的流程也實(shí)現(xiàn)了核心企業(yè)、大宗商品、大宗交易數(shù)據(jù)三大信用合一。
據(jù)林海彪透露:“我們目前正在與象嶼一起,全力打造新型供應(yīng)鏈的線上貨押融資模式。”未來平安銀行希望繼續(xù)與象嶼深度合作,通過發(fā)揮綜合金融的優(yōu)勢,針對上下游不同階段企業(yè)的需求,提供從配套融資、保險(xiǎn),到債券承銷在內(nèi)的平安集團(tuán)一站式配套服務(wù)。
不僅如此,平安銀行經(jīng)過多年摸索,已經(jīng)積累了賬戶、數(shù)據(jù)、交易、開放四大優(yōu)勢,其中賬戶是基礎(chǔ),數(shù)據(jù)是關(guān)鍵,交易是本源,開放是前提,通過不斷賦能供應(yīng)鏈金融服務(wù),助力供應(yīng)鏈上下游企業(yè)發(fā)展、助力產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化升級。
深耕行業(yè)催生的產(chǎn)業(yè)金融聚變
2022年,湖北的一家半導(dǎo)體企業(yè),在平安銀行武漢分行的引導(dǎo)下,通過低成本的長期權(quán)益性資金,完成了總規(guī)模高達(dá)120億元的融資。
作為熱門行業(yè),半導(dǎo)體既是高科技行業(yè),也是資金密集型行業(yè)。武漢金融控股(集團(tuán))有限公司總經(jīng)理助理、湖北集成電路產(chǎn)業(yè)投資基金股份有限公司董事長程馳光說,從用途上來說,半導(dǎo)體企業(yè)的資金需求,與一般企業(yè)大體類似,主要可以分為三類。
其中,第一類也是最大的一類,是新建產(chǎn)能或產(chǎn)能擴(kuò)張的項(xiàng)目資本金,以及項(xiàng)目貸款資金需求;第二類是運(yùn)行開支,如流動(dòng)資金需求;第三類是供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的資金需求。
與其他行業(yè)不同,由于兼具成長性、研發(fā)投入大、回報(bào)周期長等特點(diǎn),半導(dǎo)體行業(yè)不同階段的企業(yè),資金需求不一樣。在初創(chuàng)階段,主要依靠天使投資募集資本金,成熟和穩(wěn)定期,則主要是銀行貸款、股權(quán)結(jié)合。發(fā)展到一定階段,可能通過IPO、再融資在資本市場融資。
這讓半導(dǎo)體企業(yè)的資金需求變得復(fù)雜。程馳光任職的公司,業(yè)務(wù)范圍就包括主要服務(wù)于半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè),投資湖北、武漢的半導(dǎo)體重點(diǎn)項(xiàng)目,扶持產(chǎn)業(yè)鏈上下游的優(yōu)質(zhì)企業(yè),投資周期從早期一直持續(xù)到中期,乃至后期的上市。因此,項(xiàng)目、資金需求是多元化的。
隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,傳統(tǒng)的銀行融資產(chǎn)品,已經(jīng)不能完全滿足需要。
“之前與多家銀行都溝通合作過,也給平安銀行提出過深化項(xiàng)目合作新機(jī)制的一些要求,平安銀行響應(yīng)很快。依托平安集團(tuán)的綜合實(shí)力,提供了一攬子解決方案,拿出來的東西,有針對我們公司和服務(wù)的核心企業(yè)的,也有服務(wù)上下游供應(yīng)鏈企業(yè)的。”程馳光說,平安銀行提供的方案,既有信貸資金,也有保險(xiǎn)資金。在合作方式上,有直接融資,也有銀基平臺(tái)的合作機(jī)制,能夠滿足企業(yè)目前階段的多元化資金需求。
“我們的優(yōu)勢在于有多樣化資金支持。”平安銀行武漢分行行長鄧紅說,基于綜合金融的全牌照優(yōu)勢,該行通過投行+商行的模式,為企業(yè)提供常規(guī)貸款、并購貸款表內(nèi)融資,也可以通過投行業(yè)務(wù),調(diào)動(dòng)銀基生態(tài)圈、證券、保險(xiǎn)等資源,提供債券、股權(quán)、IPO等資本市場和直接融資,形成表內(nèi)+表外、投行+商行的綜合化融資。
平安銀行總行基礎(chǔ)設(shè)施金融事業(yè)部總裁兼投資銀行事業(yè)部副總裁宋卓說,因?yàn)檫\(yùn)用綜合金融優(yōu)勢,該行的對公業(yè)務(wù),形成了商行+投行+投資的邏輯。三者之中,商業(yè)銀行最重要的抓手是客戶,負(fù)責(zé)交易結(jié)算、賬戶、傳統(tǒng)貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù);投行更多的是要調(diào)動(dòng)資源,除了表內(nèi)貸款,還直接與發(fā)債、股權(quán)融資、撮合業(yè)務(wù)等資本市場和直接融資掛鉤。而投資的范圍,也包括債券和股權(quán)市場。平安集團(tuán)4.5萬億元的保險(xiǎn)資金,為該行的多元化金融服務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。
“商行+投行+投資,就是把商行的客戶,與投行的客戶、資源對接的撮合思維,再加上集團(tuán)的綜合金融優(yōu)勢。”宋卓說。對公業(yè)務(wù)的商行+投行+投資模式,離不開行業(yè)事業(yè)部對各自行業(yè)的深耕。目前,平安銀行總行設(shè)有六個(gè)行業(yè)事業(yè)部,主要任務(wù)是聚焦行業(yè)、深度研究行業(yè),打造行業(yè)驅(qū)動(dòng)下的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融。
“我們每一個(gè)產(chǎn)品,每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都是深耕行業(yè),要了解客戶在行業(yè)里的發(fā)展階段、風(fēng)險(xiǎn)特征,以及有沒有差異化、特色化的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段,才能在這個(gè)領(lǐng)域推出有競爭力的產(chǎn)品。”宋卓說,幾乎每個(gè)客戶、項(xiàng)目,都是投行與行業(yè)事業(yè)部一起篩選、圈定的。
2022年,平安銀行并購業(yè)務(wù)規(guī)模525.21億元,余額穩(wěn)居千億達(dá)1065.31億元,較上年末增長29.2%。其中一個(gè)重要原因,就是投行和行業(yè)事業(yè)部深度綁定,共同組建隊(duì)伍,聚焦行業(yè)賽道,挖掘熱點(diǎn)場景,明確項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),支持一線獲客。同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)也實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的前置,極大地提升了審批效率。
作為深耕行業(yè)的抓手,2022年,平安銀行還打造了客戶、產(chǎn)品、作戰(zhàn)三張地圖。帶著這三張地圖,在一年時(shí)間里,對30多家一級分行進(jìn)行了培訓(xùn),形成建立了總分聯(lián)動(dòng)、問題解決、風(fēng)險(xiǎn)融合三套新機(jī)制。自上而下有名單制,事業(yè)部的市場風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì),可以直接向總行風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)提出授信方案,從而提高業(yè)務(wù)效率。
平安銀行解釋,客戶地圖實(shí)際上是對產(chǎn)業(yè)鏈的篩選,目的是優(yōu)化客戶。去年,行業(yè)事業(yè)部在18個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)上,精選了104個(gè)行業(yè),最終提出了650戶核心客戶。產(chǎn)品地圖要解決的是銀行產(chǎn)品服務(wù)因同質(zhì)化陷入價(jià)格戰(zhàn)、一線客戶經(jīng)理知識結(jié)構(gòu)單一,難以向客戶提供專業(yè)化服務(wù)、客戶需求多樣和銀行產(chǎn)品單一之間的矛盾,將行業(yè)緊密融入于產(chǎn)品場景,實(shí)現(xiàn)行業(yè)+交易銀行、行業(yè)+投資銀行和行業(yè)+綜合金融的個(gè)性化解決方案。作戰(zhàn)地圖的角色,實(shí)際上是客戶服務(wù)路線圖。長期以來,銀行對公業(yè)務(wù)存在總行與分行、風(fēng)險(xiǎn)與市場以及產(chǎn)品與客戶三組矛盾,“三張地圖”很好地解決了這三大矛盾。通過總分聯(lián)動(dòng),讓總行的戰(zhàn)略直接深入一線,便于分行來理解和執(zhí)行。通過風(fēng)險(xiǎn)前置,深入一線的現(xiàn)場研判,實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的高效審批,在競爭中搶得先機(jī)。一戶一策和行業(yè)化的產(chǎn)品解決方案,解決了產(chǎn)品與客戶之間的矛盾。
全新的對公業(yè)務(wù)邏輯
數(shù)據(jù)顯示,截至今年3月底,平安銀行對公客戶數(shù) 64.23 萬戶,新增用戶轉(zhuǎn)客戶突破 10 萬戶,對公開放銀行服務(wù)企業(yè)5.9萬戶,企業(yè)貸款余額 1.38萬億元,其中在新能源、新基建、新制造“三新賽道”投放資產(chǎn)規(guī)模393.36 億元。同期,其供應(yīng)鏈金融融資發(fā)生額 2607.41億元,投行業(yè)務(wù)、債券承銷規(guī)模分別達(dá)到 1638.88億元、844.15億元。
“支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行對公業(yè)務(wù)的本源,也是對公業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基本盤。”在3月份的年報(bào)發(fā)布會(huì)上,平安銀行行長胡躍飛表示,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)不是一句口號,在順應(yīng)市場發(fā)展的大勢下,對公業(yè)務(wù)也要不斷調(diào)整新策略、新打法。為此,在今年的工作會(huì)上,該行提出了新的“支持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)15條”。
平安銀行對公業(yè)務(wù)的新策略,指的是數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的新型交易銀行和行業(yè)化驅(qū)動(dòng)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融這兩大賽道,做實(shí)上述“三張地圖”,提升數(shù)字、綜合、開放、行業(yè)四大能力,深耕一大客群。
在2022年報(bào)中,這些新策略,正式上升為該行對公業(yè)務(wù)“2341”的新戰(zhàn)略。胡躍飛解釋,“2341”策略是平安銀行在過去三年公司業(yè)務(wù)重啟以來的一次總結(jié)和提升。
平安銀行選擇賽道的邏輯包括四個(gè)維度:首先必須符合國家和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢、市場空間足夠大、有龐大且具備良好的盈利能力的客群、與自身資源和能力匹配。
2019年重啟對公業(yè)務(wù)后,平安銀行一直堅(jiān)持對公做精的戰(zhàn)略,主張公司業(yè)務(wù)做得更輕,把綜合金融、投融一體化等優(yōu)勢運(yùn)用得更好,這是該行選擇對公業(yè)務(wù)賽道時(shí)的主要考慮。
在具體業(yè)務(wù)層面,平安銀行認(rèn)為,數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的新型交易銀行不僅具備特色和優(yōu)勢,且有不斷升級的潛力,這有益于提升銀行的服務(wù)能力。而六個(gè)行業(yè)事業(yè)部也在行業(yè)經(jīng)營上積累了不少優(yōu)勢,與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)相結(jié)合,能更好發(fā)揮并體現(xiàn)該行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。
平安銀行現(xiàn)有的六個(gè)行業(yè)事業(yè)部,都成立了七年以上,有一支200人以上的專屬行業(yè)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。所聚焦的電子信息、新能源等行業(yè)都是國家大力支持的新興行業(yè)。
平安銀行的對公業(yè)務(wù),本就走過了一條有別于同業(yè)的道路。2016年,平安銀行全力推動(dòng)零售轉(zhuǎn)型。三年后的2019年,該行重啟對公業(yè)務(wù)。在此前后,對公業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)環(huán)境發(fā)生了諸多變化。
一方面,銀行傳統(tǒng)的對公業(yè)務(wù),好資產(chǎn)越來越難找,利率競爭越來越激烈,原來的投行業(yè)務(wù),也面臨挑戰(zhàn),迫切需要尋找新的增長點(diǎn)。
“對公業(yè)務(wù)在絕大多數(shù)商業(yè)銀行中占有主流地位,對公業(yè)務(wù)做得好壞,關(guān)系到中國整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展前景。傳統(tǒng)的對公業(yè)務(wù)本身就是“廣種薄收”,雖然量大,但沒有復(fù)合型收入,收益不一定高。” 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說,最近幾年,國家強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),加上市場競爭,進(jìn)一步降低了貸款利率。
另一方面,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,新興行業(yè)越來越多,企業(yè)的金融需求越來越多樣化,資本市場發(fā)揮的作用也越來越大,直接融資占比不斷提升。此外,各家銀行也基于自身業(yè)務(wù)特點(diǎn),運(yùn)用技術(shù)手段建立競爭優(yōu)勢。
郭田勇認(rèn)為,對公業(yè)務(wù)的形勢跟以前不一樣了,未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展,更多依靠創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)和企業(yè),銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型非常重要。
國家鼓勵(lì)直接融資和資本市場的發(fā)展,銀行作為間接融資渠道,掌握了大量客戶,嘗試多種融資方式的更有優(yōu)勢。既不消耗資本,也獲得了最優(yōu)產(chǎn)出,給企業(yè)帶來的綜合效果也比較好。
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