銀保監(jiān)會日前發(fā)布通知明確2023年小微企業(yè)金融服務全年目標：總體繼續(xù)保持增量擴面態(tài)勢，推動小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。

4月27日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知》（下稱《通知》），要求優(yōu)化小微企業(yè)信貸結構，重點圍繞小微企業(yè)無貸戶加大支持，擴大服務覆蓋面；完善小微企業(yè)服務定價機制，根據(jù)貸款市場報價利率（LPR）和小微企業(yè)客群特征，合理確定貸款利率。

值得注意的是，《通知》不再提“兩增兩控”的明確要求。

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招聯(lián)首席研究員董希淼表示，這有助于促進小微企業(yè)貸款從側重規(guī)模增長轉向追求規(guī)模、質量、效益平衡，將推動小微金融服務邁向高質量發(fā)展新階段。

不得向空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營貸

近年來，我國普惠金融事業(yè)發(fā)展迅速。銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款連續(xù)三年量增價跌，成績顯著。但是也出現(xiàn)了一些日益尖銳的問題，小微信貸的違規(guī)問題非常突出。

貸款資金被挪用便是問題之一。2月17日，銀保監(jiān)會一口氣開出19張罰單，5家金融機構被罰，合計罰沒超3.87億元。從披露的罰單內容來看，中國銀行、民生銀行、渤海銀行等存在貸款資金被挪用、統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實、重大關聯(lián)交易審議程序不規(guī)范等違法違規(guī)行為。

銀保監(jiān)會表示，中國銀行、民生銀行、渤海銀行均是和民營企業(yè)及小微紓困有關，主要是對前期開展的支持民營企業(yè)及小微企業(yè)重大政策落實專項現(xiàn)場的反饋。這些機構存在貸款資金被挪用、統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實、重大關聯(lián)交易審議程序不規(guī)范等違法違規(guī)行為。

中國小微信貸機構業(yè)務創(chuàng)新合作機制發(fā)起人嵇少峰日前撰文指出，事實上不僅是上述五家銀行，全國多數(shù)銀行均普遍存在上述問題。究其原因，表面上源于銀行管理缺位，實質是因為簡單目標導向的監(jiān)管設計缺乏全面的制度配套，多種監(jiān)管訴求與現(xiàn)實產(chǎn)生了沖突。

銀保監(jiān)會在《通知》中要求，規(guī)范小微企業(yè)金融業(yè)務管理。銀行業(yè)金融機構要加強貸款“三查”，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款，強化對成立時間或受讓企業(yè)股權時間較短的借款主體資質審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個體工商戶身份套取經(jīng)營性貸款資金，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理。科學合理對小微企業(yè)授信，防范“過度授信”風險。

此外，《通知》還提出，加大對小微企業(yè)續(xù)貸支持力度。銀行業(yè)金融機構要開發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專門產(chǎn)品或完善現(xiàn)有產(chǎn)品續(xù)貸功能，原則上小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品和小微企業(yè)主、個體工商戶中短期經(jīng)營性貸款產(chǎn)品都應具備續(xù)貸功能。合理確定本行續(xù)貸條件，嚴禁為挪用于非生產(chǎn)經(jīng)營用途的貸款辦理續(xù)貸，不得用續(xù)貸掩蓋信用風險。銀行業(yè)金融機構通過地方政府設立的應急轉貸資金向生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用狀況良好的小微企業(yè)提供接續(xù)融資，可比照小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務進行風險分類。

東西淼表示，小微企業(yè)貸款規(guī)模迅速增長的同時，存在著管理不到位導致貸款被套用、挪用等行為，部分銀行還虛增虛報小微企業(yè)貸款，或通過與貸款中介合作變相抬高融資成本。監(jiān)管部門應加大對相關違法違規(guī)行為的檢查處罰力度，推動小微金融服務保持良好態(tài)勢。對借款人虛構借款用途、提供虛假材料，騙取、挪用貸款用于非經(jīng)營領域，銀行應及時收回、不予續(xù)貸，并將相關情況上傳征信系統(tǒng)，提高違規(guī)成本。

一味地堅持量增、價跌是對普惠信貸的曲解

小微企業(yè)金融長效機制的建立，為金融服務小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策和制度環(huán)境。

截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%，較各項貸款增速高14.6個百分點；有貸款余額的客戶數(shù)達到4010.5萬戶。

近年來，我國普惠金融事業(yè)發(fā)展迅速。銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款連續(xù)三年量增價跌，成績顯著。

不過，嵇少峰也指出，一味地堅持量增、價跌，是對普惠信貸的曲解。所謂“普”，是指更廣的服務面、更多元的信貸產(chǎn)品與服務，絕不是簡單地將信貸投放給更多的人、給小微企業(yè)加無限的杠桿。所謂“惠”，應該分兩個層面來安排。金融市場的“惠”與政府層面的“惠”是不同的性質，必須引入不同的機制。

董希淼表示，對小微企業(yè)金融服務，監(jiān)管部門應設定更為科學合理的監(jiān)管要求和考核指標，引導銀行合理把握信貸投放總量、價格與節(jié)奏，保持業(yè)務發(fā)展可持續(xù)性，維護市場公平競爭秩序。

《通知》稱，要立足紓困解難、擴大內需和穩(wěn)定就業(yè)，支持住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運輸、外貿等領域小微企業(yè)的合理金融需求，促進經(jīng)濟復蘇。

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