近日,個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品再次迎來擴容,中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司(下稱“中國銀保信”)發(fā)布的最新名單顯示,個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已由20款增至25款。
第一財經(jīng)記者注意到,個人養(yǎng)老金賬戶保險產(chǎn)品不斷擴容的同時,部分銀行渠道上線保險產(chǎn)品數(shù)量偏少,通向消費者的“最后一公里”并不暢通。有不少業(yè)內(nèi)人士指出,這與目前機構(gòu)點對點合作,效率偏低有關(guān)。優(yōu)化消費者體驗,繼續(xù)擴大養(yǎng)老金市場規(guī)模還有很長的路要走。
新增5款個人養(yǎng)老保險
(資料圖片)
個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品“貨架”擴容加速,個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已增至25款。入圍的保險公司也進一步擴容,此次新增五個產(chǎn)品分別來自農(nóng)銀人壽、建信人壽、新華養(yǎng)老,均是首次入圍。值得注意的是,本次擴容的產(chǎn)品中,農(nóng)銀人壽《農(nóng)銀人壽金穗興民養(yǎng)老年金保險(萬能型)》、建信人壽《建信悅享延年養(yǎng)老年金保險(萬能型)》均是萬能險產(chǎn)品,自1月工銀安盛人壽推出的萬能險產(chǎn)品首次入圍后,目前個人養(yǎng)老金賬戶中可購買的萬能險產(chǎn)品已有5種。
事實上,今年以來個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品也在逐漸豐富。短短4個月內(nèi),個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單從6家共7款產(chǎn)品,變成15家共25款產(chǎn)品。從類型上來看,目前的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品類型較為多樣,包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、兩全保險、年金保險、萬能險等。未來個人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品擴容的空間還有多大?根據(jù)Choice數(shù)據(jù),目前存量的養(yǎng)老保險產(chǎn)品有300余款。有保險相關(guān)人士指出,這些存量養(yǎng)老保險產(chǎn)品中還有不少業(yè)績表現(xiàn)優(yōu)秀的“后備軍”,養(yǎng)老金賬戶的保險“貨架”還有望進一步擴容。
第一財經(jīng)記者整理|數(shù)據(jù)源:中國銀保信
購買瓶頸待解
不過,消費者能購買到的保險產(chǎn)品似乎并不多。
不少去年開戶的消費者向第一財經(jīng)記者反饋,目前購買產(chǎn)品時仍存在一定“瓶頸”。
來自廣東的黃亞(化名)去年底為抵扣個稅,在賬戶內(nèi)繳存12000元,但近期當她打算打理下這部分資金時,卻發(fā)現(xiàn)所在銀行可購買的產(chǎn)品并不多。以其所在銀行為例,目前個人養(yǎng)老金賬戶中僅上線了三款保險類產(chǎn)品。數(shù)量少的同時,產(chǎn)品類型也相對單一,均為穩(wěn)健型商業(yè)養(yǎng)老保險。
記者根據(jù)黃亞提供的信息,查詢了多家銀行個人養(yǎng)老金賬戶專區(qū)。相較于名單中25家的數(shù)量,目前各行個人養(yǎng)老金賬戶中可購買的保險類產(chǎn)品普遍較少,大多為個位數(shù),且產(chǎn)品主要集中于少數(shù)幾家實力較強的保險公司。
截至3月20日,中國銀行App個人養(yǎng)老金賬戶中保險產(chǎn)品僅有5款,來自國壽、人保壽險、泰康人壽、國民養(yǎng)老四家。招商銀行App專區(qū)中也僅有4款養(yǎng)老保險,來自太平人壽、泰康人壽、國民養(yǎng)老三家。建設(shè)銀行App個人養(yǎng)老金專區(qū)中,僅對未開戶客戶展示2個保險類產(chǎn)品,其中,國壽某商業(yè)養(yǎng)老保險年銷量為0,國民養(yǎng)老某商業(yè)養(yǎng)老保險年銷量為207筆。還有部分大行在內(nèi)的銀行個人養(yǎng)老金專區(qū)暫未上線保險產(chǎn)品。
其中,本輪新加入個人養(yǎng)老金賬戶名單的農(nóng)銀人壽、建信人壽等5款保險類產(chǎn)品都還未在各大行貨架上“現(xiàn)身”。有銀行業(yè)內(nèi)人士指出,大行對接產(chǎn)品一般有較復雜的流程,審核及上線都需要時間,最快也要1~2周的審核期。
為何目前保險貨架不斷擴容,但實際落地產(chǎn)品數(shù)量卻相對較少?上述業(yè)內(nèi)人士認為主要是銀行端動力不足。目前銀行都有固定的合作對象和渠道(含自身保險公司),為某一產(chǎn)品單獨建立新渠道的時間、精力成本較高,因此銀行方傾向于與此前已建立聯(lián)系的保險公司合作。加之近期購買個人養(yǎng)老金賬戶類保險產(chǎn)品的消費者整體體量并不大,因此銀行端在短時間內(nèi)沒有足夠動力引入大量產(chǎn)品。
市場規(guī)模擴大倒逼機構(gòu)優(yōu)化
除銀行端外,消費者從險資自營平臺購買產(chǎn)品也相對困難,記者查詢了此次最新進入名單的三家保險公司,均未在微信公眾號端設(shè)置個人養(yǎng)老金產(chǎn)品購買入口。
一些入局更早的保險公司支持的銀行數(shù)量也參差不齊,部分保險公司的產(chǎn)品僅支持2~3家銀行。這也意味著,如客戶開戶行不在支持范疇內(nèi),則無法使用個人養(yǎng)老金賬戶中的資金購買對應(yīng)產(chǎn)品。
某險資人士指出,目前優(yōu)化機構(gòu)間的合作模式是關(guān)鍵。因為處于起步階段,銀行與保險機構(gòu)在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的對接方案、渠道溝通時間上較長,存在許多博弈因素。他建議理想狀態(tài)下,可打造公共平臺,可讓貨架上所有保險產(chǎn)品“同臺競技”,盡可能減少機構(gòu)點對點溝通所造成的資源浪費。
另一資深業(yè)內(nèi)人士則認為,要解決產(chǎn)品少、購買難的問題,根本上還需繼續(xù)擴大養(yǎng)老金市場規(guī)模。“只有市場消費者足夠活躍,繳費、購買人數(shù)增多,才有動力倒逼機構(gòu)優(yōu)化購買路徑,提升服務(wù),進入正循環(huán)。”
目前個人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)已再攀新高。3月初人社部副部長李忠披露,個人養(yǎng)老金啟動實施3個月以來,參加人數(shù)已經(jīng)達到2817萬人。
但開戶火熱背后,在實際繳費、購買產(chǎn)品方面,投資者仍然相對謹慎。以北京為例,根據(jù)2月底北京銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù),北京轄區(qū)內(nèi)開立個人養(yǎng)老金賬戶約190萬戶,繳存資金超過38億元人民幣,以儲蓄存款為主。這也意味著每戶平均繳存金額約為2000元,遠低于12000元的年繳存上限,考慮到以儲蓄存款為主,實際流入賬戶中保險、理財產(chǎn)品的資金量更少。
博鰲亞洲論壇副理事長、人民銀行原行長周小川此前指出:“從社會上的討論來看,我們新推出的(個人養(yǎng)老金)制度是好的,但激勵機制偏弱。”周小川認為,造成這種現(xiàn)象的原因主要有兩個。“一是現(xiàn)有個人所得稅還存在一定缺陷,有太大比重在不交個人所得稅的范疇內(nèi);第二是忽略了激勵機制。在很多國家的個人賬戶養(yǎng)老金計劃中,個人和企業(yè)是混合繳納的,絕大多數(shù)是同比例,個人繳納8%,企業(yè)或者雇主有8%配合。”
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