第一財(cái)經(jīng)記者了解到，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理活動(dòng)的通知》（下稱《通知》），通報(bào)一起涉及超過20億元信貸業(yè)務(wù)違法案件的同時(shí)，確定開展為期6個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。

據(jù)了解，《通知》下發(fā)至各銀保監(jiān)局，以及各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行，并要求在2023年9月30日前向銀保監(jiān)會(huì)上報(bào)專項(xiàng)治理行動(dòng)工作總結(jié)。北方某省級(jí)銀保監(jiān)局工作人員向記者證實(shí)已收到該文件，但不公開。

【資料圖】

通報(bào)20億元大案

《通知》顯示，前期某銀保監(jiān)局開展不法貸款中介核查工作，發(fā)現(xiàn)丁某某等人的違法犯罪線索，并移交公安機(jī)關(guān)處理。

丁某某與其關(guān)聯(lián)人（下稱“丁某某等人”）存在通過注冊(cè)空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式幫助他人套取經(jīng)營(yíng)貸、提供基于購(gòu)置房屋和其他資金需求的多種中介服務(wù)等違法行為，涉及銀行信貸業(yè)務(wù)超過20億元。具體表現(xiàn)形式如下：

一是提供經(jīng)營(yíng)貸資質(zhì)包裝。丁某某等人共注冊(cè)87家公司，其中56家公司注冊(cè)2～16個(gè)月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業(yè)主身份向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，2018年以來借款達(dá)2.2億元。調(diào)研其中部分貸款資料發(fā)現(xiàn)，貸款企業(yè)疑似均無實(shí)際經(jīng)營(yíng)，例如某企業(yè)經(jīng)營(yíng)地實(shí)為貸款中介的電銷中心；貸款支付的貿(mào)易背景存疑；貸款資金歸集到丁某某等人賬戶。

二是提供受托支付通道。銀保監(jiān)局對(duì)信貸資金進(jìn)行穿透追蹤，發(fā)現(xiàn)多筆信貸資金在受托支付后流向丁某某個(gè)人賬戶，或直接利用丁某某等人關(guān)聯(lián)賬戶進(jìn)行回流。表明借款人為滿足大額信貸資金必須受托支付這一要求，由丁某某等人進(jìn)行貿(mào)易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務(wù)。

三是提供短期墊資服務(wù)。借款人出于購(gòu)房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購(gòu)房產(chǎn)抵押、經(jīng)丁某某等人包裝申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個(gè)人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36％）后，再將差額轉(zhuǎn)回借款人。

四是團(tuán)伙成員申請(qǐng)貸款等形成資金池。對(duì)丁某某等人墊資資金來源進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)主要來自其他客戶的還款資金、多個(gè)固定合作對(duì)象提供的資金，以及包括丁某某本人在內(nèi)的團(tuán)伙成員通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等申請(qǐng)的借款等。

此前記者了解到，自去年下半年以來，在存量房貸與新增首套房貸利率差距拉大，基金、理財(cái)、存款等收益下滑，房貸與經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸利率懸殊等背景下，不少貸款中介加大經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸宣傳力度，并借機(jī)揚(yáng)言可提供房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸、經(jīng)營(yíng)貸付首付等服務(wù)。

不過根據(jù)廣州市中級(jí)人民法院3月1日發(fā)布的一則真實(shí)案例，已有借款人利用經(jīng)營(yíng)貸還房貸后，被銀行起訴要求提前還款。

雖然監(jiān)管多次提示警惕資金違規(guī)流入樓市，仍有不法中介頂風(fēng)作案。近期不少北京地區(qū)居民均向記者反饋收到貸款中介“騷擾電話”的頻率有所提高，且多數(shù)自稱某銀行信貸顧問、直貸中心工作人員等，不少背景音可以聽到大量類似電話營(yíng)銷的聲音。對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸用于購(gòu)房或還房貸的風(fēng)險(xiǎn)，有中介人士仍表示“這個(gè)好弄”，但具體方式只能電話交流不便文字溝通，保證會(huì)“做好貸后管理，不被銀行抽貸”。

去年底以來，已有海南、深圳、遼寧等多地提示違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”風(fēng)險(xiǎn)。在去年12月銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示之后，2月銀保監(jiān)會(huì)召開的專題會(huì)議中再次提醒廣大消費(fèi)者警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的風(fēng)險(xiǎn)，保障自身合法權(quán)益。從監(jiān)管部門罰單來看，去年以來各銀行分支機(jī)構(gòu)因消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被處罰的案例較多。

鼓勵(lì)建立貸款中介黑名單制度

《通知》要求各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（包括政策性銀行、商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司及信托公司，不含其他非銀機(jī)構(gòu)，下同）要深刻認(rèn)識(shí)不法貸款中介亂象的嚴(yán)重危害，成立由主要負(fù)責(zé)同志親自牽頭的專項(xiàng)治理行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定具體工作方案，部署開展為期六個(gè)月（2023年3月15日～2023年9月15日）的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。

《通知》首先要求各銀保監(jiān)局要組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展不法貸款中介專項(xiàng)治理排查，并選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作。對(duì)于查實(shí)的違法違規(guī)問題，要堅(jiān)持以罰促改；在前期自查中未主動(dòng)報(bào)告的依法從重處罰。

同時(shí)，各銀保監(jiān)局要主動(dòng)與公安司法機(jī)關(guān)聯(lián)系，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)與信息共享。依法依規(guī)主動(dòng)移交查實(shí)的違法犯罪線索，推動(dòng)對(duì)不法貸款中介群體等的全面刑事打擊；主動(dòng)與網(wǎng)信、市場(chǎng)監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等行政機(jī)關(guān)加強(qiáng)合作等。《通知》還要求各銀保監(jiān)局主動(dòng)將開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的情況向當(dāng)?shù)攸h委、政府報(bào)告，積極爭(zhēng)取政策支持。

對(duì)于各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，《通知》首先要求其主動(dòng)開展自查，及時(shí)主動(dòng)挖掘并報(bào)告不法貸款中介線索。

《通知》強(qiáng)調(diào)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)自主獲客意識(shí)，嚴(yán)禁主動(dòng)向貸款中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，避免出現(xiàn)貸款中介機(jī)構(gòu)掌控市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)、合作業(yè)務(wù)推高融資成本、風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳導(dǎo)加劇等問題。具體落實(shí)中，要切實(shí)加強(qiáng)員工行為管理，排查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對(duì)貸款中介推薦客戶的審貸標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)等問題；鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，納入合作黑名單。

其次，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷提升貸款質(zhì)效，避免“唯指標(biāo)論”和粗放式發(fā)展。通過多渠道、多形式全面了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況；主動(dòng)向客戶充分揭示經(jīng)營(yíng)用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，就違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途信貸資金挪用于購(gòu)房的法律后果和不利影響進(jìn)行提示；嚴(yán)格落實(shí)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”管理，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和用途真實(shí)性管理，關(guān)注經(jīng)營(yíng)用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)和個(gè)體工商戶注冊(cè)時(shí)間較短，受讓小微企業(yè)股權(quán)時(shí)間較短等現(xiàn)象：嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，誘導(dǎo)借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途貸款等問題發(fā)生。

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