3月2日，“30歲碩士辭職存100萬(wàn)到云南養(yǎng)老”登上百度熱搜，也再度引起了人們對(duì)于“養(yǎng)老自由”的熱議。

【資料圖】

隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，養(yǎng)老成為一個(gè)共同關(guān)注的話(huà)題，人們?cè)陉P(guān)注品質(zhì)養(yǎng)老的同時(shí)，也希望能夠早日實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老自由”。

那么，如何實(shí)現(xiàn)自由的養(yǎng)老，需要多少錢(qián)，還差多少錢(qián)？又如何通過(guò)理財(cái)工具實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)？

對(duì)此，《花老師財(cái)商課》主理人李華接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)說(shuō)，“沒(méi)有一個(gè)適合所有人的絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的答案。養(yǎng)老是一件很個(gè)性化的事情，每個(gè)人想過(guò)什么樣的生活因人而異。不能簡(jiǎn)單粗暴地給出一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，養(yǎng)老的錢(qián)不在多，在于年年有余。‘養(yǎng)老自由’靠的不是一時(shí)激情，而是細(xì)水長(zhǎng)流。”

“養(yǎng)老自由”要細(xì)水長(zhǎng)流

一位UP主在嗶哩嗶哩上發(fā)布多個(gè)視頻，分享了他在辭職以后的養(yǎng)老生活。這位UP主聲稱(chēng)已經(jīng)存了100萬(wàn)，并辭職到云南養(yǎng)老，對(duì)于這100萬(wàn)，該UP主還進(jìn)行了資產(chǎn)配置，包括84萬(wàn)用于購(gòu)買(mǎi)年利率為3.5%的儲(chǔ)蓄，這樣每個(gè)月可以得到2450元的固定利息；10萬(wàn)元用于短期理財(cái)，獲取相對(duì)較高的收益；剩余的6萬(wàn)元做高風(fēng)險(xiǎn)投資，用于博取高回報(bào)。

（b站視頻截圖）

眾多評(píng)論者在羨慕之余，也提出一些疑問(wèn)，諸如100萬(wàn)是否能夠?qū)崿F(xiàn)“養(yǎng)老自由”，如何進(jìn)行養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)劃等。

事實(shí)上，“存多少錢(qián)才能體面養(yǎng)老”也是近兩年大家關(guān)注的熱點(diǎn)話(huà)題，答案見(jiàn)仁見(jiàn)智。

“是從30歲開(kāi)始攢錢(qián)，還是從40歲開(kāi)始；需要攢下的養(yǎng)老金，是100萬(wàn)還是200萬(wàn)，抑或1000萬(wàn)還是2000萬(wàn)這不是最重要，最重要的是，你每年想花100萬(wàn)，就有這100萬(wàn)讓你花。”李華認(rèn)為，“養(yǎng)老自由”靠的不是一時(shí)激情，而是細(xì)水長(zhǎng)流。

當(dāng)然，確實(shí)有一個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量未來(lái)養(yǎng)老生活的質(zhì)量，即“養(yǎng)老金替代率”。所謂養(yǎng)老金替代率，是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

比如，退休前的月收入為2萬(wàn)，退休后每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金1萬(wàn)，那么養(yǎng)老金替代率就是50%。

養(yǎng)老金替代率越高，代表退休后的生活質(zhì)量越高；反之，則代表退休后的生活質(zhì)量可能會(huì)出現(xiàn)下滑。世界銀行建議，養(yǎng)老金替代率在70%~80%才能基本維持原有的生活水平。國(guó)際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。

而從目前數(shù)據(jù)來(lái)看，2021年社保養(yǎng)老金的平均替代率僅有43.6%。也就是說(shuō)，僅靠社保養(yǎng)老金還不夠，這也是為什么作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金制度一經(jīng)推出就受到了普遍關(guān)注。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示：目前，商業(yè)銀行已開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)超過(guò)2400萬(wàn)戶(hù)；銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在有序推出儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等多種可供參加人投資購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品。

李華也建議，可以開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，每年拿出一部分錢(qián)，通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，挑選符合國(guó)家規(guī)定的專(zhuān)屬養(yǎng)老產(chǎn)品，如養(yǎng)老存款、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)等個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品，一站式滿(mǎn)足養(yǎng)老投資需求。

養(yǎng)老組合要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整

另外，這位UP主已通過(guò)大類(lèi)資產(chǎn)配置的方法，去構(gòu)建他的養(yǎng)老資金組合，做到了養(yǎng)老規(guī)劃的第一步：讓養(yǎng)老現(xiàn)金流細(xì)水長(zhǎng)流。比如，他已經(jīng)算清楚了自己辭職后支出多少錢(qián)，入賬多少錢(qián)，保持源源不斷的現(xiàn)金流，初步滿(mǎn)足了養(yǎng)老需求。

“但是，要想繼續(xù)夯實(shí)養(yǎng)老儲(chǔ)備，就要做好養(yǎng)老規(guī)劃第二步：讓退休資金缺口不再有。”李華說(shuō)，這種規(guī)劃只能靜態(tài)滿(mǎn)足目前的養(yǎng)老需求。一旦儲(chǔ)蓄利率下行，通脹上升，在現(xiàn)金流減少、花費(fèi)增加的雙重夾擊下，可能會(huì)面臨資產(chǎn)縮水等情況。

“用來(lái)養(yǎng)老的資金，要隨著年齡、市場(chǎng)等變化因素，動(dòng)態(tài)調(diào)整，只有如此，才不怕退休金縮水，不讓退休質(zhì)量降級(jí)。”李華說(shuō)。

她建議，首先要做好養(yǎng)老規(guī)劃工具的選擇。養(yǎng)老資金的規(guī)劃組合中需要包含以下四種工具方法。第一類(lèi)工具是醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)等保障類(lèi)保險(xiǎn)，第二類(lèi)工具是年金險(xiǎn)、增額終身壽等具備儲(chǔ)蓄屬性的保險(xiǎn)，第三類(lèi)工具是類(lèi)固定收益的金融產(chǎn)品，第四類(lèi)是應(yīng)用大類(lèi)資產(chǎn)配置的方法去構(gòu)建養(yǎng)老資金組合。

再來(lái)是養(yǎng)老儲(chǔ)備和需求的選擇，如果資金量較為有限，可以按照以上的先后順序進(jìn)行配置，先配置保險(xiǎn)后投資，先覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，再錦上添花；如果資金量較多，就必須要進(jìn)行資產(chǎn)配置規(guī)劃，才有可能避免資產(chǎn)的縮水或巨幅波動(dòng)；如果是剛剛進(jìn)入養(yǎng)老階段，也仍然可以在市場(chǎng)上尋找到一些適合的醫(yī)療保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，覆蓋未來(lái)一段時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)。

標(biāo)簽： 養(yǎng)老自由 100萬(wàn)