“貸到80歲”或?qū)⒊蔀榻窈蟮某B(tài)。
(相關(guān)資料圖)
在廣西南寧不斷擊穿貸款人年齡限制的帶頭嘗試之下,近日,已有多個(gè)城市跟隨。第一財(cái)經(jīng)了解到,廣州已有某大行將貸款人年齡+貸款期限最長(zhǎng)放寬到85周歲,而在此前,一般是70~75周歲。除了廣州以外,包括北京、上海、成都、寧波、無(wú)錫等多地也傳出了放寬貸款人年齡限制的消息。
對(duì)此,有專家認(rèn)為,目前來(lái)看,類似的“超長(zhǎng)貸”偏噱頭的意味更濃,但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,住房金融需求應(yīng)更好匹配人口年齡結(jié)構(gòu)變化。
“超長(zhǎng)貸”客戶目前較罕見
為刺激購(gòu)房需求,去年以來(lái),圍繞房貸,各地出臺(tái)了大量?jī)?yōu)惠政策,從降低房貸利率、首付比例,到提高公積金貸款最高額度、試點(diǎn)二手房“帶押過(guò)戶”,再到發(fā)放購(gòu)房補(bǔ)貼、創(chuàng)新還款方式等。
今年2月12日,一則“南寧房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”的信息在朋友圈瘋轉(zhuǎn),引起市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。
“貸到80歲”的熱度還沒有過(guò)去,16日,南寧一樓盤“貸款年齡長(zhǎng)達(dá)100歲”的海報(bào)又開始在網(wǎng)上刷屏。據(jù)了解,其具體算法是借款人年齡不超過(guò)70歲,在子女作為共同借款人的前提下,最長(zhǎng)貸款年限30年,兩者相加為100歲。但當(dāng)?shù)囟嗉掖笮兄卸挤Q,不辦理類似“接力貸”。
第一財(cái)經(jīng)查閱多家銀行網(wǎng)站發(fā)現(xiàn),其對(duì)于個(gè)人住房貸款的期限一般界定為:貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)30年,且借款人年齡與貸款期限之和不得超過(guò)70~75年;借款人年齡要在18(含)~70周歲(含)之間。
同時(shí),也有銀行規(guī)定,兩個(gè)(含)以上共同借款人借款的,可按照滿足貸款條件中年齡較小者的認(rèn)定貸款期限,所以,這也為后續(xù)部分“超長(zhǎng)貸”的噱頭埋下了伏筆。
比如,70歲的父母+40歲子女共同申請(qǐng)貸款,以40歲子女認(rèn)定貸款期限,可最長(zhǎng)申請(qǐng)30年貸款。但貸款人年齡加貸款期限最長(zhǎng)實(shí)際為70年(40+30),而不是100年(70+30)。
一位按揭公司負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示,目前暫時(shí)還沒有遇到“超長(zhǎng)貸”的客戶,“但我相信未來(lái)可能會(huì)遇到。”他說(shuō)。
“這更多是一種營(yíng)銷的噱頭,只是個(gè)別銀行和個(gè)別項(xiàng)目的合作。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉說(shuō)。
或成未來(lái)趨勢(shì)
不過(guò),“超長(zhǎng)貸”確實(shí)在不斷地挑動(dòng)著市場(chǎng)的神經(jīng)。
第一財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn),一些地區(qū)放寬貸款年齡的背后,均需要子女作為共同借款人或者擔(dān)保人。
比如廣州需要直系子女做擔(dān)保(即借款人為1個(gè)主體),有些地區(qū)是子女作為共同借款人(即借款人為2個(gè)或以上的主體),而個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)為30年的政策并沒有突破。
對(duì)于“超長(zhǎng)貸”的蔓延,李宇嘉認(rèn)為,其確實(shí)對(duì)樓市成交有促進(jìn)作用,至于是否違背相關(guān)政策還有待監(jiān)管發(fā)聲,“不過(guò),我們也發(fā)現(xiàn),如今人們的購(gòu)房年齡在延后,再加上未來(lái)的延遲退休等,那么是不是有必要把貸款的年齡限制整體延長(zhǎng),這也是未來(lái)監(jiān)管層需要考慮和研究的事情。”他說(shuō)。
植信投資研究院資深研究員馬泓表示,隨著老齡化的到來(lái),如今的人口年齡結(jié)構(gòu)與10多年前相比發(fā)生了較大變化,那么相應(yīng)的適齡購(gòu)房群體也應(yīng)有一定調(diào)整。
“我認(rèn)為,未來(lái),包括住房市場(chǎng)、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等確實(shí)應(yīng)該深入研究人口年齡結(jié)構(gòu)的變化,以及這種變化背后銀行等金融機(jī)構(gòu)如何更好地匹配人們的住房金融需求。”他說(shuō)。
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