有些現(xiàn)象對(duì)擴(kuò)內(nèi)需、擴(kuò)消費(fèi)方面來說不是利好因素。
提前還房貸成為當(dāng)前熱門話題,今后可能還會(huì)有更多人參與其中,因?yàn)轭A(yù)約提前還貸的很多人要在數(shù)月后才能辦理;根據(jù)人民銀行此前發(fā)布的數(shù)據(jù),去年住戶存款增加了17.84萬億元,與前年全年的水平相比,多增了7.94萬億元;去年住戶消費(fèi)性貸款(不含個(gè)人住房貸款)余額為17.25萬億元,全年增加6755億元,同比少增了7646億元。
這三種現(xiàn)象都反映出同一個(gè)問題,居民“存錢”的意識(shí)增強(qiáng)了,“借錢”的意識(shí)減弱了。能還早還也是“存錢”的一種方式。這中間原因很復(fù)雜,包括居民對(duì)就業(yè)和收入的預(yù)期等導(dǎo)致預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)上升。而這都不是促進(jìn)消費(fèi)的要求所樂見。
(資料圖片)
在過去三年防疫過程中,一些防控措施客觀上限制了居民消費(fèi),同時(shí)增加了存款,這是產(chǎn)生“超額儲(chǔ)蓄”現(xiàn)象的重要原因。在疫情防控措施優(yōu)化之后,促消費(fèi)成為進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的重要抓手,但這個(gè)“資金池”里“水”并沒有充分流向消費(fèi)領(lǐng)域,人們的消費(fèi)動(dòng)能還沒有得到充分釋放。蜂擁而至的提前還貸潮就是具體表現(xiàn)之一。
而要促進(jìn)人們的有效消費(fèi),而不是去提前還貸,還需要更多的配套政策措施支持和引導(dǎo)。
首先是要進(jìn)一步增強(qiáng)人們對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的良好預(yù)期。上月末,國際貨幣基金組織(IMF)發(fā)布《世界經(jīng)濟(jì)展望報(bào)告》更新內(nèi)容,大幅上調(diào)了今年中國經(jīng)濟(jì)增長預(yù)期至5.2%。已經(jīng)結(jié)束的各地兩會(huì)也普遍將經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)定在5%以上。經(jīng)濟(jì)的快速復(fù)蘇增長帶來的是居民收入增長的良好前景。今后,要落實(shí)好前期出臺(tái)的穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一系列政策措施,穩(wěn)定居民就業(yè),提高居民收入。沒有這個(gè)基礎(chǔ),就很難避免居民資金“回流”銀行。
其次是要看到提前還貸的深層次原因并加以解決。
有專家分析指出,此前6%~7%的房貸利率和現(xiàn)在4%以下的新增房貸利率相差很大,且社會(huì)各種投資收益率持續(xù)降低,未來幾個(gè)月提前還款會(huì)繼續(xù)明顯增加。加快存量住房利率調(diào)整,弱化居民提前還貸的動(dòng)力,這種操作會(huì)有助于減輕居民還貸壓力,推動(dòng)消費(fèi)增加。
對(duì)銀行來說,房貸是一項(xiàng)比較可靠的利潤來源,自然會(huì)采取各種措施加以“限制”,包括對(duì)提前還貸經(jīng)過預(yù)約、長達(dá)數(shù)月才能辦理;對(duì)借貸方來說,則要盡量降低自己的借貸成本。這是一個(gè)雙方博弈的過程,在房貸領(lǐng)域如此,在其他領(lǐng)域也可能會(huì)出現(xiàn)。如何實(shí)現(xiàn)雙方的利益最大化是急迫需要解決的問題。
近年來,國家和金融管理部門多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持與服務(wù),切實(shí)為企業(yè)和個(gè)人紓困解難,降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)。這是大方向。
其三是要進(jìn)一步為消費(fèi)者提供消費(fèi)渠道,要讓居民想花錢、愿花錢、能花錢,從而將居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為有效消費(fèi)。
為此,應(yīng)持續(xù)釋放國內(nèi)市場(chǎng)潛力,采取積極有效措施,改變居民消費(fèi)動(dòng)機(jī)不足等問題,改善居民消費(fèi)環(huán)境,培育中高端消費(fèi)增長點(diǎn),促進(jìn)居民消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)。這是大的方向,同時(shí)也要采取更多促進(jìn)消費(fèi)的具體措施,比如,繼續(xù)發(fā)放消費(fèi)券,在消費(fèi)領(lǐng)域起到“四兩撥千斤”的帶動(dòng)作用。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為提前還房貸還只是開始。提前還貸一方面是購房者的自由選擇,另一方面卻也真切提醒我們?cè)诖龠M(jìn)消費(fèi)方面還有很多功課要做,要切實(shí)地把各項(xiàng)促進(jìn)消費(fèi)的舉措想深想細(xì),創(chuàng)造和保護(hù)好消費(fèi)場(chǎng)景和消費(fèi)預(yù)期,從而真正使消費(fèi)發(fā)揮拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的作用。
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