人口老齡化疊加人均壽命增長的當下,大眾的養(yǎng)老需求已發(fā)生巨大變化,不僅需要進行資金端的養(yǎng)老金積累,對于長壽時代的養(yǎng)老服務需求和健康管理需求也與日俱增,因此養(yǎng)老生態(tài)融合這一概念出現(xiàn),并在近幾年中變得越發(fā)重要。
這一趨勢下,第一財經(jīng)攜手中國太保旗下長江養(yǎng)老近日發(fā)布的第四份長三角養(yǎng)老金融系列報告,聚焦在了養(yǎng)老金融生態(tài)的融合發(fā)展上。
(相關資料圖)
在這份《長三角養(yǎng)老金融生態(tài)融合發(fā)展報告》(下稱《報告》)中,創(chuàng)新性地提出了“1+3+N”的養(yǎng)老金融生態(tài)圈層,即1個核心生態(tài)(養(yǎng)老金融賬戶體系)、3個驅(qū)動生態(tài)(社會保障+養(yǎng)老服務+健康支撐)、N個外延生態(tài)(金融科技、老年人權益保護、資本市場的改革創(chuàng)新、消費者教育等)。
《報告》發(fā)現(xiàn),在“1+3+N”圈層的各個要素中,長三角在多個方面的發(fā)展已在全國前列,但總體而言,其發(fā)展程度與長三角的老齡化發(fā)展速度及老年人對養(yǎng)老生活的期望之間還存在一定差距。
養(yǎng)老金融生態(tài)融合發(fā)展的“1+3+N”圈層
國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示,從2000年至2021年,我國老年撫養(yǎng)比已從9.9%躍升至20.8%。除了老齡化進程明顯加快,《報告》認為,我國養(yǎng)老生態(tài)發(fā)展還面臨著養(yǎng)老財富儲備仍有欠缺、養(yǎng)老服務供給不足等挑戰(zhàn)。但另一方面,巨大的需求疊加近幾年養(yǎng)老政策發(fā)布的明顯提速,讓我國成為全球老齡產(chǎn)業(yè)市場潛力最大的國家。
如此背景之下,國家為未來養(yǎng)老體系發(fā)展制定了方向。2022年2月發(fā)布的《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》中已經(jīng)明確,“社會保障+養(yǎng)老服務+健康支撐”將成為未來養(yǎng)老體系發(fā)展的三大主線。
在這份綱領性文件的基礎上,《報告》認為養(yǎng)老金融領域的生態(tài)融合,需要建立“1+3+N”的生態(tài)圈層:即1個核心生態(tài)、3個驅(qū)動生態(tài)和N個外延生態(tài)。
具體來說,在核心生態(tài)方面,相對于過去的養(yǎng)老金融工具的“產(chǎn)品制”,2022年4月推出的個人養(yǎng)老金制度從頂層設計層面正式明確了“賬戶制”的概念。以“賬戶制”為核心的養(yǎng)老金管理作為養(yǎng)老金融生態(tài)圈的核心生態(tài),能夠更加系統(tǒng)地為居民提供全生命周期資金管理服務,助力養(yǎng)老金保值增值,增加養(yǎng)老財富儲備,為居民獲得高質(zhì)量的養(yǎng)老和健康管理服務打下“核心基礎”。
“社會保障+養(yǎng)老服務+健康支撐”則成為3個驅(qū)動生態(tài)。這三大驅(qū)動生態(tài)概括了目前老齡人群的主要養(yǎng)老需求。這三大驅(qū)動生態(tài)之間,養(yǎng)老保障體系為養(yǎng)老服務和醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)提供支撐,養(yǎng)老服務中醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)結(jié)合已成為重要的發(fā)展趨勢,而養(yǎng)老服務和健康支撐體系的繁榮又可以促進養(yǎng)老保障體系的進一步發(fā)展。總結(jié)來看,這三大驅(qū)動生態(tài)相互促進、融合發(fā)展,無論對于多方位滿足銀發(fā)一族的需求還是推動養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展均可以發(fā)揮更大功效。
在1個核心生態(tài)和3個驅(qū)動生態(tài)之外,養(yǎng)老金融的整體發(fā)展離不開外部環(huán)境的影響,因此,《報告》將這些外部環(huán)境作為養(yǎng)老金融生態(tài)圈層的外延生態(tài),包括金融科技發(fā)展程度、資本市場的改革創(chuàng)新、法制化環(huán)境、投資者教育、專業(yè)養(yǎng)老機構的發(fā)展等。
《報告》認為,通過生態(tài)的建立及融合發(fā)展,養(yǎng)老金融生態(tài)中的各個要素可達到互相賦能、互相推動的作用,以此產(chǎn)生的乘數(shù)效應,必將成為養(yǎng)老金融發(fā)展的“加速器”,從而更好地應對我國老齡化深化帶來的挑戰(zhàn)。
長三角養(yǎng)老金融生態(tài)融合發(fā)展領先,但仍處初級階段
長三角作為我國經(jīng)濟發(fā)展最活躍、創(chuàng)新能力最強的區(qū)域之一,養(yǎng)老金融生態(tài)的融合發(fā)展在這片區(qū)域中成效如何?
《報告》給出的結(jié)論是:在“1+3+N”圈層的各個要素中,長三角在多個方面的發(fā)展已走在全國前列,但總體而言,其發(fā)展程度與長三角的老齡化發(fā)展速度及老年人對養(yǎng)老生活的期望之間還存在一定差距。目前也有部分長三角養(yǎng)老金融機構開始探索養(yǎng)老金融生態(tài)圈各要素之間的融合發(fā)展,但不管是開始探索的機構數(shù)量還是融合程度,總體還處于較為初級的階段,還需進一步發(fā)展。
在核心生態(tài)方面,以“賬戶制”為核心的養(yǎng)老金管理是養(yǎng)老金融生態(tài)的核心,也是中國養(yǎng)老金制度的基礎。從多層次養(yǎng)老保障體系來看,第一支柱為社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的形式,第二支柱企業(yè)年金、職業(yè)年金也為個人賬戶制形式。而隨著2022年4月的《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,第三支柱賬戶制的形式最終被確定。這使得賬戶制貫穿了整個養(yǎng)老保障體系,形成了完整的養(yǎng)老金融賬戶體系。據(jù)第一財經(jīng)記者了解,在2022年末個人養(yǎng)老金制度正式啟動以來,位于長三角地區(qū)的多個基金公司、銀行和保險公司已相繼開通了相關業(yè)務并發(fā)布了相關產(chǎn)品。
而三大驅(qū)動生態(tài)方面,《報告》也通過數(shù)據(jù)分析等方式展示了長三角地區(qū)的發(fā)展情況。
在社會保障方面,《報告》數(shù)據(jù)顯示,長三角基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)增速和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金結(jié)余增速在近兩年均有所下降。2020至2021年期間,長三角地區(qū)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老金賬戶結(jié)余增速處于負增長階段,不過已呈現(xiàn)了一定回升態(tài)勢。
相對于長三角地區(qū)在第一支柱基本養(yǎng)老保險領域的壓力,第二支柱方面長三角地區(qū)無疑走在全國前列?!秷蟾妗窋?shù)據(jù)顯示,長三角地區(qū)2021年末的企業(yè)年金資產(chǎn)金額為2844億元,大幅高于京津冀地區(qū)的1442億元以及珠三角地區(qū)的686億元。
盡管我國第三支柱仍處起步階段,但長三角無疑承擔著試驗田的角色。個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲蓄等產(chǎn)品的試點城市中,上海市、浙江省、安徽省等長三角地區(qū)的省市均在首批試點范圍內(nèi),其中稅延養(yǎng)老保險的首單即在上海落地。并且,長三角部分試點產(chǎn)品的保費規(guī)模也處于領先地位。
養(yǎng)老服務方面,《報告》數(shù)據(jù)顯示,2021年末長三角地區(qū)的養(yǎng)老機構數(shù)量在長三角、京津冀、珠三角三個地區(qū)中是最多的,有7449家,全國占比為18.7%。但從同比增長率來看,長三角地區(qū)的養(yǎng)老機構數(shù)量增長率在上述三個地區(qū)中則最低。但總體而言,全國和三個地區(qū)的65歲及以上老年人口的人均床位數(shù)均在23~33張/千人的范圍內(nèi),還有待進一步發(fā)展。同時,長三角地區(qū)是普遍定位中高端的“保險系”養(yǎng)老社區(qū)的重點布局區(qū)域?!秷蟾妗窋?shù)據(jù)顯示,目前至少有7家保險公司在長三角地區(qū)落地了18個養(yǎng)老社區(qū)項目。
而在健康管理方面,《報告》顯示,截至2020年年底,全國接受健康管理的65周歲及以上老年人健康管理率約為66%。而從長三角三省一市的老年人健康管理率情況來看,均達到或高于這一水平。
在外延生態(tài)方面,《報告》認為,長三角地區(qū)在打造老年友好型社會方面也不遺余力。在992個2021年全國示范性老年友好型社區(qū)中,長三角三省一市一共上榜183個,占比18.45%。
在“1+3+N”圈層中各要素發(fā)展的同時,它們之間的相互協(xié)同在未來我國切實解決人口老齡化挑戰(zhàn)的過程中是重要趨勢。在這一點上,長三角地區(qū)已呈現(xiàn)出明顯的發(fā)展趨勢?!秷蟾妗凤@示,縱向融合角度上,長三角地區(qū)目前已有部分養(yǎng)老金融機構開始探索養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老服務、健康管理之間的互相融合,例如總部位于上海的中國太保就整合了旗下長江養(yǎng)老、壽險、健康險、養(yǎng)老投資等子公司的資源稟賦,持續(xù)打造全方位、全場景、全覆蓋的“保險+健康+養(yǎng)老”生態(tài)圈。從市場總體情況來看,由于資源分布等因素,目前較為深度的融合更多集中在體量較大的大型險企中;從區(qū)域發(fā)展情況來看,在長三角一體化發(fā)展的大背景下,養(yǎng)老服務和健康管理已開始進行區(qū)域內(nèi)跨省市的聯(lián)動。
長三角具備融合發(fā)展良好基礎
盡管長三角地區(qū)的養(yǎng)老金融生態(tài)融合發(fā)展總體還處于初級階段,但《報告》認為,由于長三角地區(qū)的老齡化較為嚴重,且人均可支配收入、人均預期壽命均高于國家平均水平,又聚集了眾多養(yǎng)老金融要素,因此在長三角地區(qū)進行養(yǎng)老金融生態(tài)融合發(fā)展不僅有必要性,且有很好的基礎。
《報告》數(shù)據(jù)顯示,長三角地區(qū)的老年撫養(yǎng)比高于全國平均水平,在我國幾個主要的發(fā)展區(qū)域中是最高的,并且在近幾年上升速度較快,老齡化問題尤為嚴重。同時,長三角地區(qū)人均預期壽命已達到了較高水平,平均約80.8歲,高于OECD國家平均約80.2歲的水平。從老齡化程度和人均預期壽命角度來看,在長三角地區(qū)進行養(yǎng)老金融“1+3+N”圈層的發(fā)展更為迫切。
而從另一個角度來看,老年人數(shù)量的龐大以及平均年齡的上升,也使得長三角地區(qū)的養(yǎng)老復合需求大增,而長三角地區(qū)的人均收入基礎及養(yǎng)老金融基礎則為滿足這種需求提供了上佳的土壤。
《報告》數(shù)據(jù)顯示,從居民人均收入來看,2021年,長三角地區(qū)中,上海市、江蘇省、浙江省的全體居民人均可支配收入均高于全國平均水平。其中,上海市的78027元為全國平均水平35128元的兩倍多。而不管是金融要素的基礎發(fā)展、養(yǎng)老金融機構數(shù)量還是養(yǎng)老金融創(chuàng)新性等方面,長三角地區(qū)的養(yǎng)老金融發(fā)展目前都走在全國前列。同時,在長三角一體化的戰(zhàn)略下,長三角三省一市的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不僅各自有均有長足發(fā)展,且區(qū)域協(xié)同也不斷推進,這無疑將共同推動長三角養(yǎng)老金融生態(tài)融合發(fā)展。
那如何加速長三角養(yǎng)老金融生態(tài)的融合發(fā)展?《報告》建議,在核心生態(tài)方面,可加快“三支柱”間賬戶打通;在驅(qū)動生態(tài)方面,可加大長三角地區(qū)第二、第三支柱政策扶持力度,提高養(yǎng)老健康服務供給的豐富度和質(zhì)量,并在橫向、縱向方向增強長三角養(yǎng)老金融生態(tài)融合程度;在外延生態(tài)方面,則可從投資者教育、金融科技發(fā)展等多方面加強養(yǎng)老金融生態(tài)環(huán)境的支撐力量。
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