日前，銀保監(jiān)會對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（下稱“三個辦法一個指引”）進行修訂，形成《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》（下稱“三個辦法一個規(guī)定”）。

2009年至2010年，原銀監(jiān)會出臺了“三個辦法一個指引”，從而形成了我國信貸管理制度基本框架。執(zhí)行十余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細化水平、防控信用風(fēng)險和服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用。

【資料圖】

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，對“三個辦法一個指引”以及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問題進行修訂，有利于進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

招聯(lián)首席研究員董希淼對第一財經(jīng)表示，隨著形勢發(fā)展變化，“三個辦法一個指引”的部分條款已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)下的實踐。因此，對相關(guān)辦法進行全面修訂，立足當(dāng)前、著眼長遠對信貸管理制度進行規(guī)范，補齊監(jiān)管制度短板，并將一些“暫行辦法”升級為“辦法”，具有必要性和緊迫性。

對貸款用途范圍和貸款對象進行調(diào)整

從修訂主要包括來看，主要包括六方面內(nèi)容：一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實際，適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對象范圍。二是進一步明確不同類型貸款的受托支付標準，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術(shù)，開展貸款調(diào)查和管理。其中，對于小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡化或不再進行現(xiàn)場調(diào)查。上述小微企業(yè)包括通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進一步優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實際。五是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

據(jù)悉，本次修訂重點以提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效為出發(fā)點，以有效防控金融風(fēng)險為關(guān)鍵點，研究解決市場反映較為迫切的有關(guān)問題，并根據(jù)市場發(fā)展的新情況和新變化，調(diào)整政策的適用性和有效性。

值得注意的是，本次修訂對貸款用途范圍和貸款對象進行了哪些調(diào)整。比如，《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購置、改造等行為。同時，對于專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)研發(fā)項目辦理的貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

再比如，《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

個人經(jīng)營貸挪用于房地產(chǎn)，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任

本次修訂對貸款受托支付相關(guān)要求進行了哪些調(diào)整？銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過五百萬元人民幣的；對于流動資金貸款，規(guī)定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣的；對于個人貸款，單次提款金額超過三十萬元人民幣的個人消費貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個人經(jīng)營貸款的，應(yīng)采用受托支付方式。

此外，對貸款受托支付相關(guān)要求也進行了修訂。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

根據(jù)“三個辦法一個規(guī)定”，對于個人貸款，單次提款金額超過三十萬元人民幣的個人消費貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個人經(jīng)營貸款，應(yīng)采用受托支付方式。

關(guān)于貸款資金挪用行為，“三個辦法一個規(guī)定”也提出了具體要求。近年來，信貸資金挪用至股市、樓市情況增多。

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人強調(diào)，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)；此外，貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進行管控。

為填補關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風(fēng)險，本次修訂進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)：流動資金貸款期限不得超過3年；固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負責(zé)審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級分行審批；個人消費貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。

“從相關(guān)辦法征求意見稿的內(nèi)容看看，此次修訂總體上堅持與時俱進，充分吸收市場主體和金融機構(gòu)的訴求（如增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性），及時反映金融科技對信貸流程和場景的影響（如明確視頻面談等辦理形式，適配新型融資場景），從而使信貸管理制度辦法更好地契合融資實際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進而助力提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，更好地防范和化解金融風(fēng)險。”董希淼說。

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