隨著個人養(yǎng)老金制度的落地,養(yǎng)老這一問題受到了更大的關(guān)注。是不是需要參加個人養(yǎng)老金制度也成為了焦點問題之一。
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燕道數(shù)據(jù)科技有限公司創(chuàng)始人兼CEO婁道永在接受第一財經(jīng)記者采訪時表示,撇去個人養(yǎng)老金制度上的優(yōu)勢,是否參與其中的一個重要考量因素是自己未來養(yǎng)老儲備是否充足,這就牽涉到自己未來能拿多少養(yǎng)老金,以及養(yǎng)老金的替代率有多少。
“養(yǎng)老金的計算比大家想象得要復(fù)雜。很多人說,我的養(yǎng)老金和我的繳費基數(shù)和工作年限有關(guān),這個說法沒錯??墒侵览U費基數(shù)和工作年限就能算出養(yǎng)老金的具體金額了么?答案是不一定。”婁道永表示。
來源:燕道數(shù)科
養(yǎng)老金計算涉及到兩個部分,一部分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金,一部分為個人賬戶養(yǎng)老金,兩者需要分別計算。婁道永分析稱,計算養(yǎng)老金的公式看起來簡單也很好理解,但是想要更準確地測算退休后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金,里面的每一個數(shù)值都需要更加精確才行。
例如,繳費年限不一定是工作年限,也不一定是開始工作到退休中間的總時長,而是實際繳納社保的時間。計發(fā)月數(shù)則一般是根據(jù)退休年齡和人口平均壽命來確定,目前沿用的養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)為50歲退休計195月,60歲退休計139月。
相對而言,和年限有關(guān)的數(shù)字較易確認,涉及工資和社會平均工資的數(shù)字則更為復(fù)雜。
首先,需要知道退休當?shù)厣弦荒晟鐣骄べY,這一數(shù)字每年都會調(diào)整,如果需要測算到退休時的實際水平,則需要結(jié)合CPI指數(shù)進行預(yù)估;其次,需要確認個人賬戶全部儲存額,它與工資相關(guān),如果不考慮工資的增長,并且社保繳費基數(shù)即為工資數(shù),則可通過稅后工資乘以8%得出;再次,需要找到平均繳費指數(shù)。婁道永解釋道,理論上個人當年的繳費指數(shù)為某一繳費年度內(nèi),所有繳費月份的月繳費基數(shù)之和除以上年度社會平均工資或當年社平繳費基數(shù),再將退休之前計算出來的所有年份繳費指數(shù)之和除以繳費年限,就可以計算得到個人的平均指數(shù)。
“所以除了工資和工作年限,不同地區(qū)的社會平均工資的不同,社會平均工資的增長都要考慮在內(nèi),想要更加精準地估算出退休時養(yǎng)老金的數(shù)額,絕對是個技術(shù)活。”婁道永說。
據(jù)了解,市場上不乏各種養(yǎng)老金計算器,但“魚龍混雜”,婁道永表示,專業(yè)的養(yǎng)老金計算器一定會考慮到工資的變動和社會平均工資的變動,以使退休時的工資更加貼合未來實際的工資。
但現(xiàn)實情況中,往往很多人并不清楚自己的實際養(yǎng)老金繳費年限以及個人賬戶余額,是否有解決辦法?
婁道永表示,根據(jù)足夠大的樣本,可以結(jié)合樣本找出年齡和繳費時間的相關(guān)性并建立模型,養(yǎng)老金的金額就可以進行模糊測算了。在這種模式下,底層數(shù)據(jù)庫和專業(yè)算法邏輯是兩大關(guān)鍵要素。據(jù)他介紹,目前燕道數(shù)科已建立了包括上世紀至今的商業(yè)保險產(chǎn)品數(shù)據(jù)和全國各地的不同社保類型的規(guī)則數(shù)據(jù),整合社保商保、企業(yè)年金、職業(yè)年金等各個維度,形成底層數(shù)據(jù)庫,并利用專業(yè)級的精算服務(wù)和算法邏輯嘗試對養(yǎng)老金進行模糊測算。
而在計算了未來養(yǎng)老金之后,如何知道養(yǎng)老金是否足夠?婁道永介紹稱,這里需要考慮“養(yǎng)老金替代率”這個概念。為了保持退休后與退休前較為相等的生活水平,需要先計算出養(yǎng)老金替代率,再來補齊養(yǎng)老缺口。
來源:燕道數(shù)科
“通俗地說,養(yǎng)老金替代率就是退休前收入與退休后收入的比率,假設(shè)你工作時月工資為20000元,退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金為5000元,替代率就是25%。”他說。
數(shù)據(jù)顯示,雖然養(yǎng)老金逐年增長,但是替代率呈現(xiàn)下降趨勢,自1997年的73%下降至2020年的44%左右,意味著退休后的養(yǎng)老生活將大打折扣。與能維持基本生活的60%替代率差距較大,更不能與維持退休前生活的70%替代率相比。“不過年輕一代根本意識不到,必須消費項目將占用退休金的將近一半的比例,必須消費項目包括生活開支(27%)及醫(yī)療保健費用(15%),因此養(yǎng)老投資不足對養(yǎng)老生活的影響巨大。”婁道永稱。
如何提高自身的養(yǎng)老金替代率?婁道永表示,答案就在近日加速發(fā)展的“第三支柱”上。
從多層次養(yǎng)老保障體系來看,社保是一支柱,提供最基礎(chǔ)的保障,而且由于老齡化的趨勢日益嚴重,社保承壓巨大;企業(yè)年金、職業(yè)年金是第二支柱,依賴于任職企事業(yè)單位的福利情況,且覆蓋率不高,影響有限;第三支柱則是由個人購買的各類養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)品,豐儉由人,是解決個人養(yǎng)老缺口的有效手段。
來源:燕道數(shù)科
“僅靠社保養(yǎng)老金,替代率僅在40%左右,未來可能更低。因此,積極推廣個人養(yǎng)老金發(fā)展刻不容緩。”婁道永表示。
據(jù)人社部最新消息,自個人養(yǎng)老金制度11月25日啟動實施以來,個人養(yǎng)老金賬戶累計開戶1000多萬人。不過,根據(jù)近日由清華大學經(jīng)濟管理學院和同方全球共同發(fā)布的2022中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告顯示,在調(diào)研所得的4026個有效樣本中,盡管大多數(shù)受訪者對“第三支柱”個人養(yǎng)老金制度都持有支持態(tài)度,但僅有20%的受訪者對其具有一定的了解,這說明該制度推出至今時間較短,在社會層面的宣傳和影響力度還十分有限,居民對該制度的認識還有待加強。
從國外經(jīng)驗來看,第三支柱和第二支柱打通后會有較大的提升規(guī)模效果。人社部相關(guān)負責人近日公開表示,下一步打算積極聽取各方面的意見建議,結(jié)合實際,探索推動二、三支柱發(fā)展的有效舉措。
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