隨著中國(guó)直保市場(chǎng)的發(fā)展和新一輪對(duì)外開(kāi)放推進(jìn),跨境再保市場(chǎng)在中國(guó)蓬勃發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至2021年底,已有529家境外再保人完成再保險(xiǎn)登記系統(tǒng)登記,通過(guò)跨境交付的方式為我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)提供供給。2021年,中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)向境外市場(chǎng)分出保費(fèi)約1050億元。
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如果說(shuō)海外再保幾年前更多集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域,那么近幾年壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)等人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于海外再保來(lái)說(shuō)則成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。作為銜接海外再保人和境內(nèi)直保機(jī)構(gòu)的橋梁,在全球保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)巨頭怡安集團(tuán)任職再保壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)產(chǎn)品解決方案負(fù)責(zé)人、戰(zhàn)略項(xiàng)目管理大中華區(qū)負(fù)責(zé)人的王歡,對(duì)這一趨勢(shì)感受特別強(qiáng)烈。
“五年前在壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)領(lǐng)域,海外再保還是一件小眾的事情,經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展,國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)τ诤M獗kU(xiǎn)及再保創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的需求變得非常明顯。”王歡在近日接受第一財(cái)經(jīng)專訪時(shí)表示,在目前壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的大背景下,跨境再保將迎來(lái)更多的機(jī)會(huì)。
壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型將帶來(lái)更多機(jī)會(huì)
再保險(xiǎn)也稱分?;?ldquo;保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”,指保險(xiǎn)人將自己所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人承保的業(yè)務(wù)。
自2006年“十一五”開(kāi)局之年,我國(guó)徹底取消了法定分保,全面實(shí)行商業(yè)分保,再保險(xiǎn)市場(chǎng)步入新的發(fā)展階段。近年來(lái),隨著我國(guó)直保市場(chǎng)的發(fā)展以及對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)程加快,境外分保的規(guī)模也進(jìn)入加速發(fā)展期,而壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)則被認(rèn)為是跨境再保市場(chǎng)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。
“相對(duì)而言,中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行跨境分保已較為成熟,而壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)則是近幾年才開(kāi)始更多地使用跨境分保。對(duì)于離岸再保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō),中國(guó)壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在增長(zhǎng)是非常具有吸引力的。”王歡表示。
她認(rèn)為,隨著我國(guó)壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨向成熟,對(duì)于海外保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)需求越發(fā)強(qiáng)烈,而目前我國(guó)壽險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型則帶來(lái)新一輪機(jī)會(huì)。“從目前整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看,確實(shí)遇到了瓶頸和挑戰(zhàn),其核心問(wèn)題是生產(chǎn)力嚴(yán)重下降。這種大環(huán)境下,作為再保參與方可以給市場(chǎng)帶來(lái)一些新的視角。”王歡稱。
伴隨對(duì)海外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)的借鑒,目前再保公司也開(kāi)始呈現(xiàn)“再保直保化”的趨勢(shì)。“再保目前在前端的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)等維度上延伸得比過(guò)去更深入,這跟整個(gè)市場(chǎng)尋求創(chuàng)新產(chǎn)品及定價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持,以及產(chǎn)品迭代速度的增加都是有關(guān)系的。”在王歡看來(lái),“壽險(xiǎn)業(yè)大轉(zhuǎn)型的背景下,很多領(lǐng)域都有機(jī)會(huì)。”
次標(biāo)體、長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等“多線并舉”
機(jī)會(huì)具體集中在哪些方面?王歡表示,“在目前的轉(zhuǎn)型階段,其實(shí)是一種多線并舉的狀態(tài),次標(biāo)體健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)亦或理財(cái)型產(chǎn)品均有可能成為發(fā)展的方向。而作為再保人,核心能力則是國(guó)際視野和其他地區(qū)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),并根據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況做出迅速響應(yīng),將對(duì)應(yīng)的資源嫁接至市場(chǎng)上,并做到足夠的本土化,為直保公司創(chuàng)造更好的解決方案。”
具體來(lái)說(shuō),在健康險(xiǎn)市場(chǎng)上,王歡認(rèn)為,次標(biāo)體很可能成為一個(gè)亮點(diǎn)。
據(jù)麥肯錫近期發(fā)布的白皮書(shū),目前中國(guó)帶病體人口達(dá)4億,醫(yī)療支出占比達(dá)50%~55%,但這個(gè)群體的商保保費(fèi)占比僅6%。
“包括帶病體在內(nèi)的次標(biāo)體其實(shí)是一個(gè)非常龐大的群體,但是他們往往很難找到合適的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。如何把他們轉(zhuǎn)化為增量市場(chǎng),與此同時(shí),為這些次標(biāo)體帶來(lái)真正的保險(xiǎn)保障,一直是市場(chǎng)比較關(guān)注的問(wèn)題。”王歡說(shuō)。
而目前,部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始在這個(gè)領(lǐng)域有所行動(dòng)。據(jù)第一財(cái)經(jīng)了解,近期市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了首款特別針對(duì)次標(biāo)體的終身重疾險(xiǎn),其背后就有外資再保公司借鑒韓國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn),提供了數(shù)據(jù)支持及再保支持。
“保險(xiǎn)公司對(duì)非標(biāo)體市場(chǎng)其實(shí)一直很感興趣,但因?yàn)槿狈v史數(shù)據(jù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)等因素,往往又對(duì)此望而卻步。而引入海外的理念、定價(jià)、核保規(guī)則以及再保支持,可以推動(dòng)產(chǎn)品的最終落地。”王歡表示。
據(jù)她介紹,目前韓國(guó)、日本等發(fā)達(dá)市場(chǎng)都已開(kāi)始嘗試簡(jiǎn)易核保。通過(guò)簡(jiǎn)單的健康告知,可以將更多的人群放入保險(xiǎn)保障的池子里,尤其可以將之前市場(chǎng)上較為缺少保障的老年群體也納入其中。之后通過(guò)健康管理服務(wù)、體檢或其他風(fēng)控手段,得到相關(guān)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù),可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整及進(jìn)行更好的風(fēng)險(xiǎn)管理。
在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)方面,王歡表示,對(duì)于一些已經(jīng)推出很久、賠付情況波動(dòng)較小的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō),險(xiǎn)企分出意愿并不強(qiáng)。而再??梢蕴峁┲С值姆较蛟谟诎偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的更新迭代,尤其是短期險(xiǎn)向長(zhǎng)期險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變。“相對(duì)于短險(xiǎn)來(lái)說(shuō),長(zhǎng)期險(xiǎn)中再保能夠有更多的空間進(jìn)行結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新??梢愿鶕?jù)分出公司的核心訴求,在再保條件上推陳出新。同時(shí),長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的分出意愿也更為強(qiáng)烈。”
談到新定義下的重疾險(xiǎn),王歡則表示,目前這個(gè)市場(chǎng)依然很“卷”,但相對(duì)于舊定義下重疾險(xiǎn)的非理性競(jìng)爭(zhēng)讓再保公司已無(wú)法支持的情況,大部分海外再保公司對(duì)于我國(guó)新定義重疾險(xiǎn)整體看好。“不過(guò),相對(duì)于重疾險(xiǎn)定義剛剛切換之時(shí),目前整體的理賠情況要高于之前海外再保公司的預(yù)期,所以目前再保條件還是呈現(xiàn)出一定程度上的收緊。”
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