在今年股債市場震蕩行情下,銀行理財破凈增多,產品收益率波動加大,與凈值化時代之前形成了鮮明的對比,在不確定的環(huán)境下,人們越加于趨向于更確定的理財方式,大額存單因此持續(xù)走俏。
(資料圖)
根據人民銀行公布的數據顯示,2022年第三季度,金融機構發(fā)行大額存單11561期,發(fā)行總量為2.7萬億元,同比增加3013億元。前三個季度大額存單發(fā)行總量為10.2萬億元,同比增長18.6%。
“我們3年期以上的已經沒有額度了,只能等明年了。“深圳一銀行網點負責人在第一財經詢問大額存單時回復說。
另外,廣州一銀行網點負責人也對第一財經表示,目前只有3年期以下的產品,“目前的環(huán)境下,在大額存單和銀行理財之間,我們其實更加推薦大額存單。”該負責人說。
5年期大額存單利率降幅較大
大額存單屬于一般性存款,歸屬于存款保險的保障范圍,大額存單的期限主要包括1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年和5年。
從今年各季度大額存單發(fā)行情況來看,一季度、二季度、三季度發(fā)行量分別為4.5億元、3億元、2.7億元。
融360大數據研究院分析師劉銀平解釋,元旦、春節(jié)前后是銀行的攬儲高峰期,所以一季度大額存單發(fā)行量比較大,四季度部分銀行大額存單發(fā)行額度吃緊,發(fā)行量會有所減少,但也有銀行年末面臨資金壓力,攬儲力度加大,大額存單發(fā)行量或有增長,但整體來看,四季度發(fā)行量和三季度相比不會變動太大。
另外,根據融360數字科技研究院監(jiān)測的數據顯示,2022年11月大額存單發(fā)行數量為389只,環(huán)比下降13.36%,同比下降3.23%。其中,1個月期發(fā)行數量占比10.54%,3個月期占比7.2%,6個月期占比8.23%,9個月期占比0.26%,1年期占比10.28%,2年期占比8.23%,3年期占比51.16%,5年期占比4.11%。
可以看到,今年以來,大額存單1年、5年期發(fā)行數量占比明顯下降,尤其是大中型銀行發(fā)行的5年期大額存單較少,而3年期發(fā)行數量占比則大幅提升。
但在一些區(qū)域性銀行,依舊可以看到5年期大額存單的身影,比如華興銀行的5年期大額存單最高利率可以達到3.95%。
從利率來看,2022年11月發(fā)行的大額存單3個月期平均利率為1.795%,6個月期平均利率為2%,1年期平均利率為2.196%,2年期平均利率為2.736%,3年期平均利率為3.296%,5年期平均利率為3.441%。
和上個月相比,大額存單3個月、6個月、2年期平均利率環(huán)比上漲,漲幅分別為2.3BP、2.3BP、1.5BP;1年、3年、5年期平均利率環(huán)比下跌,跌幅分別為2.9BP、0.2BP、11.2BP。尤其是近幾個月,5年期大額存單利率降幅較大。
國有銀行大額存單各期限平均利率仍然墊底;股份制銀行大額存單利率也偏低,整體高于國有銀行;城商行、農商行大額存單整體利率較高。
供不應求的背后
劉銀平表示,今年以來,大額存單各期限利率下跌趨勢較為明顯,尤其是5年期利率降幅較大,全國性銀行基本已經停發(fā)5年期大額存單,3年期也為數不多,可見銀行在持續(xù)壓降大額存單成本。
“相對來看,普通定存利率下降趨勢就沒有這么明顯,短期利率甚至持續(xù)走高,不過普通定存利率本來就偏低,短期利率更低,所以整體來看存款成本仍然是下降的。”劉銀平說。
盡管大額存單利率在下降,但投資者對大額存單的購買熱情卻不減反升,尤其是長期大額存單,部分銀行額度吃緊,部分期限甚至存在售罄的情況。
但對于3年期以下的大額存單,大部分銀行額度充足,還沒到搶購的地步。
招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼接受第一財經采訪時分析,從需求端來看,在疫情壓力和經濟下行的雙重因素影響下,居民的預防性儲蓄動機在上升;同時,由于今年以來市場波動加大,一向比較穩(wěn)健的理財產品部分出現了凈值回調,導致居民的投資風險偏好在下降,因此將投資理財的需求更多轉向存款;另外,在存款利率呈下行趨勢的背景下,居民更加希望通過期限較長的大額存款和定期存款來鎖定當前利率。
“在供給端來看,大額存單以及定期存款,利率高于普通存款,但銀行出于壓降存款成本端壓力的考慮,有意減少3年期以上的大額存單和定期存款發(fā)行力度,因此,供給和需求之間出現比較大的缺口,導致了供不應求的情況發(fā)生。”董希淼說。
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