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近日,交通銀行深圳分行落地批量擔(dān)保定制貸款業(yè)務(wù),并實(shí)現(xiàn)首筆貸款額度投放。
據(jù)悉,批量擔(dān)保業(yè)務(wù)是國(guó)家融資擔(dān)保基金針對(duì)小微企業(yè)推出的一款“見貸即擔(dān)”的小微信貸業(yè)務(wù)。作為深圳地區(qū)首批加入批量擔(dān)保合作的商業(yè)銀行,交通銀行深圳分行與深圳市兩家國(guó)有擔(dān)保公司分別簽署了相關(guān)業(yè)務(wù)的合作協(xié)議。
第一財(cái)經(jīng)了解到,小微信貸主要面向具有小微特征的客群,涵蓋小微企業(yè)、靈活就業(yè)群體、個(gè)體工商戶等豐富類型,參與的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)主體有商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、金融科技公司等。近年來,央行、銀保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門持續(xù)加大引導(dǎo)機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的扶持力度,強(qiáng)化“滴灌”作用,在此背景下,各機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)力小微信貸業(yè)務(wù)。
銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示,近5年銀行業(yè)的信貸年均增速達(dá)11.8%,超過資產(chǎn)年均增速約4個(gè)百分點(diǎn)。其中,普惠型小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款年均增速分別達(dá)到25.5%和14.9%,高于貸款平均增速。
今年以來,中小企業(yè)融資持續(xù)得到改善。據(jù)央行發(fā)布數(shù)據(jù),2022年前三季度全部人民幣貸款增量為18.08萬億元,六大行新增規(guī)模占53%。近日,六大國(guó)有銀行相繼發(fā)布公告,披露今年支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)效和前三季度信貸投放情況。在普惠貸款方面,工行、建行、中行存量占比分別為7%、11.5%和6.8%,建行占比遠(yuǎn)超可比同業(yè);工行增速最快,較年初增長(zhǎng)37.6%。
為加大金融支持小微企業(yè)力度,今年以來,央行采用市場(chǎng)化方式,對(duì)兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具進(jìn)行接續(xù)轉(zhuǎn)換,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)信用貸款投放力度;另外,央行還加大穩(wěn)健貨幣政策對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度,推出科技創(chuàng)新再貸款和普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款。以科技創(chuàng)新再貸款為例,截至8月末,廣東的銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放符合政策要求的貸款635.5億元,加權(quán)平均利率為3.95%,惠及科技企業(yè)4497家。
不過,隨著一系列融資促進(jìn)措施逐步落地,小微主體融資難、融資貴等難題依舊突出。易觀分析指出,其背后原因與小微自身的資質(zhì)、所處的環(huán)境及資金需求的特征有所關(guān)聯(lián)。相較大型企業(yè)而言,小微主體相關(guān)的信息較為匱乏,尤其是財(cái)務(wù)、資金、信用等信息的欠缺,推高了小微主體的融資成本,也給機(jī)構(gòu)風(fēng)控帶來了挑戰(zhàn)。
從資金需求上看,小微主體的需求具備“短、小、頻、急、散”的典型特征。此外,小微主體的收入穩(wěn)定性存疑、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低等因素,同樣會(huì)使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),尤其是過于依賴抵質(zhì)押的機(jī)構(gòu)在放貸過程中“望而卻步”,難以啃下小微融資的“硬骨頭”。
易觀分析認(rèn)為,小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至今依然存在提升空間,相關(guān)機(jī)構(gòu)需進(jìn)一步運(yùn)用精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的思路來服務(wù)小微,例如通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新等手段,切實(shí)為小微主體注入更多的資金“活水”,讓廣大小微主體獲得更加便捷、高效、優(yōu)惠的融資服務(wù)。
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