人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性以及信息不清晰使得銷售誤導(dǎo)一直成為保險(xiǎn)投訴高發(fā)地,而隨著即將到來的新規(guī),人身險(xiǎn)產(chǎn)品以后將會(huì)變得更加透明。
繼今年2月份首次公開征求意見,銀保監(jiān)會(huì)8月2日就《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)再度征求意見,并將于2023年6月30日起施行。
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業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,和過去的人身險(xiǎn)新型產(chǎn)品信披規(guī)定相比,目前的征求意見稿擴(kuò)展產(chǎn)品信息披露范圍至全部人身險(xiǎn)產(chǎn)品,并對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的信息披露要求做了全面覆蓋,將成為人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的綱領(lǐng)性文件,防范保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo),引導(dǎo)行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展。
產(chǎn)品、流程全覆蓋
銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的一季度保險(xiǎn)投訴情況顯示,在涉及人身保險(xiǎn)公司投訴中,銷售糾紛8244件,占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的48.01%,接近“半壁江山”。
一名保險(xiǎn)公司人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示,保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種復(fù)雜的金融產(chǎn)品,其產(chǎn)品條款相對(duì)復(fù)雜,包括如實(shí)告知的范圍、現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算、免責(zé)條款的含義等等,以及各種專業(yè)名詞的堆砌,容易讓普通消費(fèi)者“發(fā)暈”。再加上一些宣傳的夸大和信息的不透明,就比較容易發(fā)生銷售糾紛。
人身險(xiǎn)產(chǎn)品的信披其實(shí)早有相應(yīng)規(guī)定。2009年針對(duì)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的信息披露有過一系列相應(yīng)規(guī)定,但僅針對(duì)投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。事實(shí)上,從一季度的保險(xiǎn)投訴情況來看,在涉及人身保險(xiǎn)公司投訴中,普通人壽保險(xiǎn)糾紛7301件,占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的42.52%;疾病保險(xiǎn)糾紛3928件,占比22.87%。
和此前規(guī)定相比,此次征求意見稿則包含了所有人身保險(xiǎn),按險(xiǎn)種類別劃分,包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等;按設(shè)計(jì)類型劃分,則包括普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。
那之后人身險(xiǎn)產(chǎn)品需要披露一些什么信息呢?根據(jù)征求意見稿內(nèi)容,保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄、條款、費(fèi)率表都需要進(jìn)行披露;一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品還需披露現(xiàn)金價(jià)值表以及產(chǎn)品說明書。其中,產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn),按照監(jiān)管要求制定。業(yè)內(nèi)人士分析稱,后續(xù)或還有針對(duì)產(chǎn)品說明書的具體細(xì)則將出臺(tái)。
條款、費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值等均為人身險(xiǎn)產(chǎn)品的重要要素。從目前保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等渠道來看,披露的全面性和詳細(xì)性有所參差,部分披露了費(fèi)率表、客戶告知書、投保須知等,但部分渠道并未披露充分。
而在保險(xiǎn)流程上,此次征求意見稿更是覆蓋了從售前、售中、理賠、停售等保險(xiǎn)產(chǎn)品的全流程。
例如在理賠方面,征求意見稿明確,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過公司官方網(wǎng)站、公司官方APP、官方公眾服務(wù)號(hào)、客戶服務(wù)電話等方便客戶查詢的平臺(tái)向客戶提供理賠流程、理賠時(shí)效、理賠文件要求等相關(guān)信息。同時(shí),此次征求意見稿新增了產(chǎn)品停售的信披要求,規(guī)定保險(xiǎn)公司決定停止銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)自作出停售的決定后10個(gè)工作日內(nèi),披露停售產(chǎn)品名稱、停止銷售的時(shí)間、停止銷售的原因,以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。
代理人、中介不得自行修改信披材料
“產(chǎn)品信息披露主體為保險(xiǎn)公司。”在此次征求意見稿中,這句話在“總則”之后即被強(qiáng)調(diào)。
壓實(shí)保險(xiǎn)公司的信息披露主體責(zé)任也被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是此次征求意見稿中的重要內(nèi)容。事實(shí)上,保險(xiǎn)產(chǎn)品在部分代理人、中介等渠道中被“添油加醋”般的夸大宣傳或者產(chǎn)品解釋不專業(yè)等,是導(dǎo)致銷售糾紛的重要因素之一,也使得保險(xiǎn)行業(yè)整體形象難以得到大幅提升。
因此,保險(xiǎn)公司如何有效管理信息披露在此次征求意見稿中占了獨(dú)立一個(gè)章節(jié)。
從此次征求意見稿的具體內(nèi)容看,一方面是規(guī)定了保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料的制作及管理方,另一方面則是要求了信息披露的一致性,拒絕“自由發(fā)揮”。
具體來說,征求意見稿要求保險(xiǎn)公司總公司需統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得自行修改代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。
除了保險(xiǎn)渠道人員外,就算是保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)也不能隨意修改信披內(nèi)容。征求意見稿規(guī)定,保險(xiǎn)公司總公司可授權(quán)省級(jí)分公司設(shè)計(jì)或修改保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料,但應(yīng)報(bào)經(jīng)其總公司批準(zhǔn)。除保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司以外,保險(xiǎn)公司的其他各級(jí)分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計(jì)和修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。
引導(dǎo)行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展
“銷售誤導(dǎo)其實(shí)是這兩年銀保監(jiān)會(huì)一直在緊抓的領(lǐng)域。此次征求意見稿覆蓋面還是比較全,規(guī)定得也比較細(xì),核心目的是防范由于保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的瑕疵,以及銷售渠道的夸大宣傳,從而讓消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生認(rèn)知偏差,進(jìn)而造成銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。”上述保險(xiǎn)公司人士表示。
國泰君安表示,本次征求意見稿將成為人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的綱領(lǐng)性文件,后續(xù)預(yù)計(jì)仍將通過細(xì)則來明確各細(xì)分產(chǎn)品的信息披露要求。其強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露義務(wù),提升信息披露范圍的廣度及深度,核心目的是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售人員基于統(tǒng)一的信息披露規(guī)則進(jìn)行產(chǎn)品銷售,有效保障客戶的合法權(quán)益。預(yù)計(jì)客戶將減少因認(rèn)知不足導(dǎo)致的盲目投保,而更加關(guān)注基于自身保障、儲(chǔ)蓄等需求進(jìn)行產(chǎn)品配置。因此,短期內(nèi)預(yù)計(jì)行業(yè)供需錯(cuò)配的矛盾將更加突出;長期倒逼行業(yè)供給滿足客戶需求的產(chǎn)品。
“當(dāng)前行業(yè)正在消化2015年的供需錯(cuò)配帶來的‘低質(zhì)量供給’過剩的問題,無論是此前的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法(征求意見稿)》對(duì)劣質(zhì)人力的淘汰出清,還是本征求意見稿對(duì)復(fù)雜條款及信息不對(duì)稱導(dǎo)致的消費(fèi)者投訴等問題的整改,均體現(xiàn)了監(jiān)管助推行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的決心。”中信建投則分析稱,從過往以“供給推動(dòng)型”向當(dāng)前“聚焦以客戶需求為核心的銷售及產(chǎn)品投放”,是當(dāng)前行業(yè)轉(zhuǎn)型的主要變化路徑。
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