原標(biāo)題：不亂點(diǎn)！當(dāng)心這些金融類(lèi)APP，監(jiān)管全力圍剿中

“前方請(qǐng)注意！小心這些仿冒銀行類(lèi)APP！”“不亂點(diǎn)！不下載！警惕虛假貸款A(yù)PP！”北京商報(bào)記者注意到，目前市場(chǎng)上蔓延出不少虛假貸款、仿冒金融平臺(tái)類(lèi)APP。僅2月以來(lái)，工信部反詐專(zhuān)班就公布了四批共32款涉詐高風(fēng)險(xiǎn)APP，其中既有民生e貸、農(nóng)行e貸、榆快金融等仿冒銀行類(lèi)，也有愛(ài)用分期、多美分期借錢(qián)、備好貸官網(wǎng)版等虛假貸款類(lèi)，此外還有分期L、京東JR、微粒貸企業(yè)版等仿冒金融平臺(tái)類(lèi)，類(lèi)型極多、迷惑性極強(qiáng)，讓人防不勝防……

(資料圖片僅供參考)

32款涉詐APP被通報(bào)

據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，僅2月以來(lái)一個(gè)月內(nèi)，工信部反詐專(zhuān)班已披露了四批共32款涉詐高風(fēng)險(xiǎn)APP。

從類(lèi)型來(lái)看，這些涉詐類(lèi)APP主要包括仿冒銀行類(lèi)、仿冒金融平臺(tái)類(lèi)、虛假貸款類(lèi)三大類(lèi)，其中，被仿冒的銀行類(lèi)有浦發(fā)銀行、招商銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、吉林榆樹(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行等旗下APP；金融平臺(tái)類(lèi)則包括度小滿(mǎn)、京東金融、馬上消費(fèi)金融、攜程金融、眾安、微粒貸、平安普惠、中信消費(fèi)金融等。

除了仿冒手段外，更有甚者直接推出一些虛假貸款類(lèi)APP。其中被點(diǎn)名的包括：常青樹(shù)貸款、安鑫花借款、備好貸官網(wǎng)版、橙易花貸款A(yù)PP、多美分期借錢(qián)、豆豆貸款、點(diǎn)點(diǎn)借款2023、愛(ài)用分期等。

北京商報(bào)記者調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，此類(lèi)涉詐類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)APP，在下載方式上一般不能在正規(guī)應(yīng)用商店查詢(xún)獲取，而是“寄生”在一些網(wǎng)貸APP或者助貸平臺(tái)，或者在其他類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，通過(guò)后者的導(dǎo)流推薦，且通過(guò)特定鏈接的方式才能下載，消費(fèi)者一般需要下載配置描述文件，并在設(shè)置中查看驗(yàn)證才可完成。

另外，此類(lèi)涉詐類(lèi)APP還有兩類(lèi)特點(diǎn)，一是在名稱(chēng)類(lèi)似打擦邊球，第二則是背后往往無(wú)金融牌照或者以欺詐用戶(hù)為目的。博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，此類(lèi)APP和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的假冒偽劣產(chǎn)品類(lèi)似，通過(guò)仿冒知名銀行和平臺(tái)的名字，和一些不法的助貸平臺(tái)合作的方式誘導(dǎo)借款人。

連環(huán)貸款套路需當(dāng)心

近兩年來(lái)，市場(chǎng)上的仿冒金融APP屢禁不止，并以線(xiàn)上貸款類(lèi)APP為主，主要利用消費(fèi)者急需借錢(qián)的心理，騙取對(duì)方信任后實(shí)施詐騙。除了消費(fèi)者被騙錢(qián)財(cái)外，不少被仿冒的正規(guī)APP也苦其已久。

“假冒金融App的上線(xiàn)渠道一般是審核不嚴(yán)的小商店，或者只是一個(gè)下載鏈接，通過(guò)電話(huà)、短信、QQ、微信等線(xiàn)上渠道進(jìn)行推廣?！?零壹智庫(kù)特約研究員于百程介紹，一般操作手段是，假冒金融APP通過(guò)假冒品牌或客服，通過(guò)仿造話(huà)術(shù)等套路獲取受害者的信任，騙取其繳納“手續(xù)費(fèi)”“保證金”“解凍金”等，甚至騙取受害者在不知情下借取高利貸。

需要注意的是，近期仍有不少急于貸款的消費(fèi)者上當(dāng)受騙。正如一消費(fèi)者向北京商報(bào)記者講述，“我最近就遇到了這種貸款平臺(tái)，通過(guò)鏈接形式下載的，說(shuō)有貸款額度，但我填了資料和銀行卡后，對(duì)方反扣了我298元的服務(wù)費(fèi)，最后點(diǎn)擊貸款提現(xiàn)，結(jié)果又需要下載別的平臺(tái)，套路一環(huán)接著一環(huán)，反正是錢(qián)沒(méi)貸到，還坑了我自己的錢(qián)，想找客服退款，到現(xiàn)在都沒(méi)有退回?！?/p>

北京商報(bào)記者從多位業(yè)內(nèi)人士處采訪了解到，針對(duì)開(kāi)發(fā)此類(lèi)涉詐類(lèi)APP，背后已經(jīng)形成了一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，有專(zhuān)人進(jìn)行APP的開(kāi)發(fā)、封裝、運(yùn)營(yíng)和售后，另外從支付到結(jié)算、客服等都能提供服務(wù)，最后通過(guò)詐騙達(dá)到非法盈利。

“涉詐金融類(lèi)APP的開(kāi)發(fā)成本確實(shí)已經(jīng)很低，所以涉詐機(jī)構(gòu)才能不斷地開(kāi)發(fā)類(lèi)似的APP進(jìn)行金融詐騙?！?北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞稱(chēng)，這類(lèi)平臺(tái)通過(guò)“偷梁換柱”的方式下載，綁定相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)名稱(chēng)后具有一定的偽裝性，不易識(shí)別真?zhèn)?，消費(fèi)者要識(shí)別金融類(lèi)APP，首先要看下載渠道，建議通過(guò)應(yīng)用商城下載；其次，要看開(kāi)發(fā)者名稱(chēng)，是否為持牌金融機(jī)構(gòu)。

“這也一定程度暴露出相關(guān)APP準(zhǔn)入門(mén)檻較低，網(wǎng)絡(luò)下載渠道多樣化但管理不規(guī)范等問(wèn)題。從金融服務(wù)類(lèi)來(lái)看，還是要管理好相關(guān)的導(dǎo)流渠道，比如應(yīng)用商店和一些助貸平臺(tái)要規(guī)范業(yè)務(wù)，從源頭上掐斷這類(lèi)涉詐APP?！蓖跖畈﹦t建議。

多方監(jiān)管加碼圍剿治理

值得一提的是，針對(duì)這一些涉詐類(lèi)的仿冒銀行、虛假貸款A(yù)PP詐騙，監(jiān)管也在多管齊下，除了披露風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)APP進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示外，也在從下載源頭、應(yīng)用市場(chǎng)、信息授權(quán)等多方向進(jìn)行規(guī)范。

就在2月27日，工信部印發(fā)26條措施規(guī)范APP應(yīng)用，其中在安裝卸載行為上，確保用戶(hù)知情同意安裝，不得通過(guò)“偷梁換柱”“強(qiáng)制捆綁”“靜默下載”等方式欺騙誤導(dǎo)用戶(hù)下載安裝；此外，要規(guī)范網(wǎng)頁(yè)推薦下載行為。在用戶(hù)瀏覽頁(yè)面內(nèi)容時(shí)，未經(jīng)用戶(hù)同意或主動(dòng)選擇，不得自動(dòng)或強(qiáng)制下載APP，或以折疊顯示、主動(dòng)彈窗、頻繁提示等方式強(qiáng)迫用戶(hù)下載、打開(kāi)APP，影響用戶(hù)正常瀏覽信息。無(wú)正當(dāng)理由，不得將下載APP與閱讀網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容相綁定。

“假冒金融APP本身是違法違規(guī)行為，見(jiàn)不得光，很多方面不符合監(jiān)管要求?！贬槍?duì)假冒金融APP的監(jiān)管，于百程認(rèn)為，除了懲處違規(guī)開(kāi)發(fā)者之外，針對(duì)分發(fā)渠道的從嚴(yán)監(jiān)管也非常重要。為APP提供網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)時(shí)，要登記并核驗(yàn)APP、SDK開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)者的真實(shí)身份、聯(lián)系方式等信息，提高溯源能力。按照電信監(jiān)管部門(mén)要求，依法對(duì)違規(guī)APP、SDK采取停止接入等必要措施，將有效阻止其侵害用戶(hù)權(quán)益的違規(guī)行為。

此外，近日，北京市市場(chǎng)監(jiān)督管理局也發(fā)布了北京市金融投資理財(cái)類(lèi)廣告發(fā)布合規(guī)指引，強(qiáng)調(diào)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)媒介要認(rèn)真審查廣告鏈接網(wǎng)站、公眾號(hào)、APP小程序的主體資格及鏈接頁(yè)廣告內(nèi)容，不得為不具有合法資質(zhì)的網(wǎng)站、公眾號(hào)、APP小程序提供鏈接服務(wù)，不得為虛假違法金融投資理財(cái)類(lèi)廣告以及含有虛假信息的網(wǎng)站（網(wǎng)頁(yè)）提供鏈接服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)營(yíng)者不得為非法網(wǎng)站投放廣告、提供廣告代理服務(wù)。

“多個(gè)舉措將有效抑制涉詐類(lèi)APP的傳播，同時(shí)也在用戶(hù)的使用便捷性上做好了平衡。但要想從根本上避免涉詐類(lèi)APP亂象，還需要不斷從源頭上進(jìn)行監(jiān)管和處罰，多部門(mén)聯(lián)動(dòng)進(jìn)行威懾?！蓖跖畈┨岬?。

另外，李亞補(bǔ)充，APP市場(chǎng)的健康發(fā)展還需要完善相關(guān)的法律法規(guī)，提升市場(chǎng)監(jiān)督管理力度，加強(qiáng)相關(guān)的普法教育。

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