原標(biāo)題:個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品加速擴(kuò)容,主打“收益穩(wěn)健+風(fēng)險(xiǎn)保障”
1月底,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)容。據(jù)中國(guó)銀保信最新披露,截至目前,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)增加至13款。與首批發(fā)布的7款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品均為專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不同,此次新增的6款產(chǎn)品包括兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn),理財(cái)屬性更加明顯。
【資料圖】
與儲(chǔ)蓄、理財(cái)、基金等其他個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相比,保險(xiǎn)產(chǎn)品有何優(yōu)勢(shì)?更適合哪類(lèi)人群?清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生認(rèn)為,在人口高齡化和長(zhǎng)壽化背景下,保險(xiǎn)產(chǎn)品期限長(zhǎng),可以幫助客戶(hù)做長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備,有助于對(duì)抗人性中的短視與急功近利,推動(dòng)短期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期養(yǎng)老資產(chǎn),優(yōu)化家庭金融資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)。
對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,消費(fèi)者最關(guān)心的就是收益。
個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在積累期按照“保證+浮動(dòng)”的收益模式,一款產(chǎn)品提供“進(jìn)取型”與“穩(wěn)健型”兩種投資組合,既能保證穩(wěn)健收益的下限,又能帶來(lái)高收益上限的可能性。比如,國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,“穩(wěn)健型”投資組合保證利率為3%,“進(jìn)取型”為零;太平養(yǎng)老的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,“穩(wěn)健型”保證利率為3%,“進(jìn)取型”為0.5%。
去年11月底上線的首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品成績(jī)已出,據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者梳理,6家保險(xiǎn)公司上線的7款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品2022年結(jié)算利率最高為5.7%。其中,“穩(wěn)健型”投資組合結(jié)算利率最低為4%、最高為5.15%;“進(jìn)取型”結(jié)算利率最低為5%、最高為5.7%。
值得注意的是,消費(fèi)者可以根據(jù)自身需要設(shè)定“穩(wěn)健型”和“進(jìn)取型”投資組合比例,目前在售產(chǎn)品每年都可以免費(fèi)轉(zhuǎn)換一次。
中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示,投資收益率取決于市場(chǎng)情況,波動(dòng)性較大。相較于基金、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品有更高的預(yù)期收益,保險(xiǎn)產(chǎn)品更加穩(wěn)健。
不過(guò),王向楠認(rèn)為,投資收益率不應(yīng)是消費(fèi)者選擇個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品唯一的參考指標(biāo),與其他金融產(chǎn)品相比,保險(xiǎn)產(chǎn)品具有獨(dú)特的保障優(yōu)勢(shì)。在保障責(zé)任上,保險(xiǎn)產(chǎn)品包含養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金,充分發(fā)揮了“保生”“保死”的兩全功能。
例如,在領(lǐng)取階段前,一旦被保險(xiǎn)人失能或者死亡,會(huì)自動(dòng)觸發(fā)理賠條件,將賠款支付給受益人。相較于其他產(chǎn)品必須通過(guò)繼承獲得養(yǎng)老金,保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了另一種選擇。
據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者統(tǒng)計(jì),在個(gè)人養(yǎng)老金首批7款保險(xiǎn)產(chǎn)品中,4款提供了包括失能護(hù)理、全殘保險(xiǎn)金等保障。比如,中國(guó)人壽的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,若被保險(xiǎn)人在開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前,初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫(yī)生明確診斷或司法鑒定機(jī)構(gòu)鑒定達(dá)到合同約定的失能護(hù)理狀態(tài),可以按約定方式領(lǐng)取失能護(hù)理保險(xiǎn)金。
對(duì)于消費(fèi)者關(guān)心的如何領(lǐng)取養(yǎng)老金,總體來(lái)看,為了達(dá)到長(zhǎng)期儲(chǔ)備、用于養(yǎng)老的目的,除了幾種特殊情況外,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)取時(shí)間設(shè)定為消費(fèi)者年滿(mǎn)60周歲及以上。在領(lǐng)取方式上,可以按月領(lǐng)取或按年領(lǐng)取。在領(lǐng)取期限上,可以選擇10年、20年這樣的固定時(shí)間,也可以選擇終身領(lǐng)取,實(shí)現(xiàn)“活到老、領(lǐng)到老”,充分保障養(yǎng)老的現(xiàn)金流。比如,泰康人壽就提供了10年、15年、20年、30年以及終身等5種領(lǐng)取期限。
“保險(xiǎn)與養(yǎng)老的契合性使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上具備特有優(yōu)勢(shì)?!蹦炒笮蛪垭U(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示,一方面,保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)、提供保障的屬性,契合了人們對(duì)個(gè)人養(yǎng)老的需求;另一方面,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品保障功能、投資資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面追求長(zhǎng)期穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念,與養(yǎng)老目標(biāo)具有一致性。除此之外,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托自身在數(shù)據(jù)積累、客戶(hù)畫(huà)像、精算技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì),可以為客戶(hù)構(gòu)建符合自身和家庭全生命周期需求的養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃,建立養(yǎng)老金融綜合賬戶(hù),運(yùn)用更加成熟的策略算法提供服務(wù)。
朱俊生表示,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品期限長(zhǎng),有助于推動(dòng)短期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期養(yǎng)老資產(chǎn),優(yōu)化家庭金融資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)。個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率為復(fù)利,在長(zhǎng)生命周期內(nèi)可發(fā)揮復(fù)利效應(yīng),利用時(shí)間價(jià)值獲取被動(dòng)收入與長(zhǎng)期增值,促進(jìn)養(yǎng)老財(cái)富積累。養(yǎng)老保險(xiǎn)可通過(guò)產(chǎn)品組合,實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和收益性的有效結(jié)合,滿(mǎn)足客戶(hù)不同的養(yǎng)老財(cái)富需求。
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