半島全媒體記者 馮晶
農(nóng)歷新年伊始,鄭州打響了“降利率”第一槍,天津緊隨其后。據(jù)統(tǒng)計,目前全國已有30城下調(diào)首套房貸款利率下限,多城首套住房貸款利率進入“3”階段。在這種背景下,越來越多的市民開始考慮提前還貸,但就當(dāng)很多市民實際去操作的時候,卻發(fā)現(xiàn)想提前還貸不但要搶額度,還要預(yù)約排隊了。
市民:提前還貸10萬元,違約金支付1300元
【資料圖】
從去年開始,市民劉女士就一直在提前還貸。2018年4月,市民劉女士在中國銀行辦理了房貸,貸款68萬元,月供3800元,目前房貸還剩下不到30萬元,月供1700元左右。
“我最近一次提前還貸是去年9月份,提前還10萬元,這樣月供能減少600元左右,預(yù)約要等待一個月。今年我們又湊了點兒錢,準備今年2月底一次性還完。提前還貸是有違約金的,不同的銀行要求不一樣,有些在貸款合同里有約定,我的違約金是按三個月算,比如我提前還10萬,違約金的算法就是100000×5.19%/12×3,也就是1300元左右?!?/p>
市民劉女士表示,“我2018年買房時正是樓市比較火的時候,二套房房貸上浮10%,房貸利率是5.39%,LPR調(diào)整之后,去年是5.19%,今年還沒調(diào)整。提前還貸主要還是為了能省錢,趕緊還完減少壓力?!?/p>
去年,市民王女士也有了提前還貸的想法。王女士是10年前在交通銀行辦的商貸,現(xiàn)在還剩下7萬多元貸款,雖然目前每月還款額不到500元,但如果提前還了,算了算還能省下3萬多元的利息,王女士想一把還上,能省一點是一點。去年王女士在交行APP上查詢,手機就可以辦理提前還貸,大概需要補償金700多元?!拔屹I房時正值市場低迷,首套房利率打了折,只有百分之三點幾,而且已經(jīng)還了10年,我老公說不劃算,另外這兩年我們在孩子上學(xué)和生活上的支出都很比較多,手上留點現(xiàn)金心里稍微踏實點?!?/p>
在社交軟件上,提前還貸也是時下年輕人熱衷的話題。網(wǎng)友們紛紛交流提前還貸的經(jīng)歷,分享提前還貸的經(jīng)驗,攻略和筆記眾多。
有網(wǎng)友表示,自己不擅長理財,能提前還貸省下的利息,就是最好的理財。也有網(wǎng)友表示,“嘗試了一次提前還貸就上癮了,一有余錢就想提前還貸,目前商貸部分已從月供2300多元降到了1600多元,以前是15個工作日辦理審批,但從去年下半年開始,尤其是四季度開始,審批就很變得很慢?!?/p>
調(diào)查:提前還貸可網(wǎng)點預(yù)約或線上辦理
去年8月初,交通銀行官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費調(diào)整的公告》曾引起廣泛關(guān)注。該公告顯示,自從2022年11月起,個人按揭類貸款(包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款)及個人線上抵押貸(消費),提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準,補償金比例為提前還款本金金額的1%。不過,后來這條公告很快刪除。
那么面對市民提前還貸的“積極性”,銀行方面是什么情況呢?在交通銀行APP頁面,選擇提前還貸,頁面提示要聯(lián)系貸款經(jīng)辦的支行或者到網(wǎng)點辦理。有銀行工作人員表示,目前提前還貸需要預(yù)約,主要是因為銀行每個月有一定的提前還款額度。
在記者采訪過程中,建行方面工作人員表示,目前市民提前還貸需要通過手機APP預(yù)約,在每月的月初去搶提前還貸的額度,現(xiàn)在是2月初,假如現(xiàn)在可以搶到話,那搶到的就是4月份的還貸額度,不需要交違約金。
工行方面表示,提前還貸需要與工行辦理個貸的部門聯(lián)系,進行預(yù)約。如果現(xiàn)在預(yù)約的話,約的是3月或者4月的還貸額度。
在記者采訪過程中了解到,目前也有一些銀行提前還貸不需要線下預(yù)約,線上操作較為便捷。青島銀行工作人員表示,市民可通過手機銀行直接操作,不收違約金。提前還貸之后,每個月的還款額減少,總期數(shù)保持不變。如果想變更還款期數(shù),則牽扯到合同變更,需要到銀行咨詢。
分析:兩個原因?qū)е隆疤崆斑€貸”熱,有些人提前還不劃算
卓易數(shù)據(jù)高級市場分析師王玟琳表示,“提前還貸”頻上熱搜主要有兩個原因,一是金融市場的不穩(wěn)定性,股票和基金收益不樂觀,一向穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品甚至出現(xiàn)“破凈”,理財渠道和收益受限;二是部分存量住房貸款利率偏高,現(xiàn)在首套房利率多個城市出現(xiàn)3字頭,存量房中動輒5以上的利率,也是借款人提前還款的原因。
能否提前還貸可以根據(jù)自身的實際情況,如果投資渠道廣收益多可以覆蓋貸款利率,資金則用于投資;反之可以考慮部分或全部償還貸款,當(dāng)然需要預(yù)留出未來幾年的生活開支、醫(yī)療等儲備金。
如果本身的貸款利率比較低,例如此前享受七折八折的利率,目前利率也在4左右的,或者是公積金貸款,可以不用考慮提前還款。如果你的還款方式是等額本息,前期償還利息多、本金少,假設(shè)還款已經(jīng)超過1/3,甚至過半,不建議提前還款。
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