2022年,監(jiān)管部門持續(xù)對保險業(yè)各類亂象重拳出擊。2023年1月2日,據(jù)北京商報記者統(tǒng)計,與2021年罰金逼近3億元不同的是,2022年保險業(yè)共被銀保監(jiān)全系統(tǒng)罰沒2.32億元,同比降低20%。2022年保險業(yè)大額罰單并不少有,停新、禁業(yè)等頂格處罰也成了常態(tài),財險公司涉及的罰單數(shù)量、罰金依舊占據(jù)大頭。
從處罰事由來看,“欺騙投保人”“虛列費用”“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”等頑疾有待進一步“醫(yī)治”?!芭撟骷佟鳖l被點名的同時,侵犯公民個人信息等亂象呈抬頭之勢。
總罰金超2.3億元,財險業(yè)占近六成
(資料圖)
2022年,保險業(yè)收到的罰單數(shù)量、罰金數(shù)額實現(xiàn)了雙降。2022年銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險業(yè)共開出的罰單數(shù)量約為1139張,較2021年減少近五成,罰金數(shù)額2.32億元,同比減少20%。據(jù)北京商報記者此前統(tǒng)計,2020年、2021年保險業(yè)罰單金額分別為2.2億元、2.9億元。
具體而言,2022年保險機構合計被罰款1.88億元,高管合計被罰款4390萬元。值得注意的是,財險公司罰單數(shù)量、罰金數(shù)額均居各類公司之首。從處罰對象來看,財險公司領到477張罰單,占據(jù)大頭,為總罰單數(shù)量的41.88%。財險公司合計被罰1.28億元,占總罰金的55.26%。
2022年壽險業(yè)吃下397張罰單,位居次席,合計被罰7727.35億元,占總罰金的33.27%。市場上的保險中介機構多而雜,總體數(shù)量多,嚴監(jiān)管正持續(xù)清虛整頓,保險中介機構2022年收到193張罰單,占比近兩成。
財險公司不及人身險公司“家大業(yè)大”,為何違規(guī)金額“搶眼”?有業(yè)內人士對記者分析,財險公司多數(shù)是一年期業(yè)務,這意味著開展新業(yè)務頻次更高,違規(guī)行為出現(xiàn)的也就更多。并且財險公司主要通過費用和渠道進行市場競爭,部分險種中介業(yè)務的手續(xù)費較高,為了獲取更大的市場份額,這就增加了在費率、報表方面作假的可能性。
除了罰款金額、被罰主體外,處罰緣由更令人關注。從2022年保險業(yè)罰單前幾大處罰緣由來看,“欺騙投保人”“虛列費用”“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”“給予投保人保險合同約定以外的利益”“未按照規(guī)定使用經備案的保險條款、保險費率”等問題頻頻現(xiàn)身,仍為行業(yè)頑疾。
近年來,我國保險監(jiān)管呈現(xiàn)出了明顯的嚴監(jiān)管態(tài)勢,而對相關主體開出保險罰單則是保險監(jiān)管的重要手段。經濟學家宋清輝表示,從2022年銀保監(jiān)會開出的罰單及罰單金額來看,“嚴監(jiān)管”態(tài)勢延續(xù),下一步的監(jiān)管“風向”預計仍是嚴監(jiān)管態(tài)勢,這也是2022年的金融監(jiān)管主題,亦是2023年的重要金融監(jiān)管主題。
資深精算師徐昱琛表示,“監(jiān)管趨勢目前是兩者并重,既要進行償付能力監(jiān)管,守住行業(yè)風險底線,又要對市場行為進行監(jiān)管,來保護消費者的合法利益”。
被頂格處罰“纏身”
罰單數(shù)量和罰金數(shù)額雖雙雙降低,但從單一被罰主體來看,監(jiān)管處罰力度絲毫不減,大額罰單頻現(xiàn),頂格處罰也不鮮有。
2022年保險業(yè)收到50萬元及以上金額的罰單82張,被罰百萬元以上的保險機構達15家次。另有27張罰單針對個人或者機構,進行了停止接受新業(yè)務、高管撤職、進入保險業(yè)等頂格處罰。
從永安財險理賠員因索取財物被禁業(yè)兩年,到富德財險副總經理因公司未按規(guī)定使用經批準或備案的保險條款和費率遭撤職,近年以來監(jiān)管責任主體更加明確,2022年更是有77張罰單直接指向個人。
對個人的處罰中,處罰緣由其中包括欺騙投保人、侵占保費等違規(guī)行為。2022年4月1日山西銀保監(jiān)局發(fā)布的罰單顯示,人保壽險嵐縣支公司原內勤李茂春因欺騙投保人、被保險人或者受益人,侵占保險費被禁止終身進入保險業(yè)。經調查,2015年4月至2019年7月,該支公司員工李茂春采取截留投保單、專用發(fā)票加蓋假公章、套打保險合同等手段,騙取客戶投保,侵占保險費33筆,金額合計537.89萬元。
隨著行政處罰進一步落實到個人,倒逼保險代理人在展業(yè)過程中更加注重合規(guī)合法?!叭绻行┻`規(guī)行為比較嚴重,造成的后果也比較惡劣,監(jiān)管部門會在法律范圍內給出較為嚴厲的處罰,包括吊銷保險機構執(zhí)照或是停止相應的新業(yè)務。對于個人而言,終身禁業(yè)或禁入保險業(yè)十年,意味著不能從事這一行業(yè)。”徐昱琛表示,如此追責能起到震懾的作用,也是很重要的處罰手段。徐昱琛還認為,如果相關違法違規(guī)行為存在個人責任或有相關高管的責任,追究到相關負責人和相關人員,比僅僅追究機構責任會更有效,因為有些違法行為與個人直接相關。
宋清輝也表示,頂格處罰、針對個人開出罰單意味著監(jiān)管進一步細化,此舉將會產生巨大的震懾作用,有助于剎住銀行業(yè)、保險業(yè)各種亂象。在此背景下,這就需要一家公司上上下下的從業(yè)人員進一步提高合規(guī)意識,提高風險管理能力,全力維護金融市場秩序。
侵犯個人信息亂象“吸睛”
隨著監(jiān)管部門的監(jiān)管視角逐漸細化,打擊的重點隨之轉向了產品宣傳、營銷、消費者權益保護等細節(jié)之處。保險業(yè)“弄虛作假”頻被點名的同時,泄露投保人、被保險人個人信息,違反法律規(guī)定侵犯公民個人信息等亂象有所抬頭。
2022年11月,一家壽險公司的分支機構因案防管理不到位,原職工利用職務便利泄露在業(yè)務活動中知悉的投保人、被保險人的個人信息被罰。視線拉回至2022年6月,寧夏銀保監(jiān)局針對兩家保險機構的3位員工做出了禁止進入保險業(yè)五年的行政處罰,劍指3人存在的違反法律規(guī)定侵犯公民個人信息的行為。
目前,關于《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等相關法律陸續(xù)出臺,銀保監(jiān)會2022年底發(fā)布的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將于2023年3月1日起施行,這對于如何進行消費者個人信息保護有了明確和統(tǒng)一的標準。隨著《辦法》等文件的出臺,保險機構須有緊迫感。南開大學中國公司治理研究院副教授郝臣表示,保險機構應盡快完成自查與整改工作、搭建全方位消費者個人信息保護機制、充分運用大數(shù)據(jù)科技化管理手段。
“利劍”高懸,保險業(yè)如何注重個人信息保護工作?零壹研究院院長于百程表示,在個人信息保護和使用層面,一方面保險機構需要根據(jù)監(jiān)管辦法,從制度、執(zhí)行流程到內控全方位地做出規(guī)范,另一方面要善用隱私計算等安全技術,用數(shù)據(jù)“可用不可見”的方式,既發(fā)揮了個人信息的業(yè)務價值提升服務效率,又對個人敏感信息進行了有效保護。
除了侵害個人信息這一亂象外,跨區(qū)域經營、異地承保、許可證遺失等另類罰單也并不鮮見。對于如何避免出現(xiàn)違規(guī)經營等亂象,郝臣表示,保險機構應自上而下建立合規(guī)經營的思維,把公司治理和內部控制擺在重要位置,打破業(yè)績唯一且至上的企業(yè)文化。強化對制度執(zhí)行層面的控制,不斷完善業(yè)務流程,發(fā)現(xiàn)問題,及時解決,學會“釘補丁”。
與此同時,亟須進一步加大違法懲處力度,提升違法成本等。郝臣表示,還需要提升各類監(jiān)督管理部門在機構內的重要性,不要讓監(jiān)督流于形式,讓自查整改變成應付任務。要實際地發(fā)現(xiàn)問題,并壓實主體責任,加大對屢查屢犯的基層機構和個人的處罰力度,守住底線,不觸犯紅線。同時提升管理層管理能力,以更加智慧化和人性化的手段處理此類問題。
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