小羅(化名)早年間在上海創(chuàng)業(yè),靠自己的努力賺到了人生的第一桶金,并在上海貸款買了房。2020年,其生意急轉(zhuǎn)直下,他已然負擔(dān)不起每個月兩萬元的房貸。無奈之下,小羅關(guān)掉生意,找了份送快遞的工作?!懊總€月賺的只夠生活費,還要還信用卡,根本還不起房貸,也拉不下臉跟父母要錢?!毙×_說,“我只能不斷套現(xiàn)信用卡,拆東墻補西墻?,F(xiàn)在每天一睜眼,就像有一座大山壓在身上?!?/p>
負債人的壓力會直接反映到數(shù)據(jù)上。今年三季度,部分股份行信用卡不良率較上年末出現(xiàn)上升。例如平安銀行、招商銀行三季度信用卡不良率較上年末分別上漲0.16個百分點、0.02個百分點。
行業(yè)人士指出,我國銀行業(yè)在處置不良資產(chǎn)方面具備豐富經(jīng)驗,手段基本和國際接軌,比如通過不良資產(chǎn)證券化(ABS)、債轉(zhuǎn)股、信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等新型不良資產(chǎn)處置方式。根據(jù)中國債券信息網(wǎng)數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計,年內(nèi)多家銀行通過資產(chǎn)證券化及信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓處置近900億元信用卡不良資產(chǎn)。
(資料圖片僅供參考)
部分股份行三季度信用卡不良率升高
財報顯示,三季度,部分股份行信用卡不良率較上年末出現(xiàn)上升。
截至三季度末,招商銀行信用卡貸款不良貸款率1.67%,較上年末上升0.02個百分點;信用卡逾期貸款率3.11%,較上年末下降0.08個百分點。信用卡新生成不良貸款270.74億元,同比增加57.58億元。
平安銀行三季報顯示,截至三季度末,平安銀行信用卡不良率2.27%,較上年末上漲0.16個百分點。
此外,興業(yè)銀行、民生銀行、渤海銀行等股份行未在三季報中披露信用卡貸款不良率情況。而2022年上半年股份行信用卡不良率多有不同程度的上升,其中興業(yè)銀行較2021年底上升了0.44個百分點,達2.73%。民生銀行信用卡不良率為2.95%,較2021年底持平。
波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇對《華夏時報》記者表示,銀行信用卡不良上升,不僅受疫情疫情影響,也受行業(yè)邏輯和短期經(jīng)濟環(huán)境等因素制約。
他進一步表示,在行業(yè)邏輯上,不良率上升是信用卡發(fā)展進入存量博弈階段的必然結(jié)果。據(jù)BCG研究,銀行目標(biāo)客群的信用卡滲透率已達80%以上,且客均持卡銀行數(shù)超過4家,該階段信用卡業(yè)務(wù)具有規(guī)模低速增長、客群持續(xù)下沉兩大特點,規(guī)模放緩會使不良加速暴露,而客群下沉,將不斷推高信用卡風(fēng)險水平。
“不良率上升,信用卡利潤空間持續(xù)收窄,將成為不可逆轉(zhuǎn)的行業(yè)特點。在短期環(huán)境上,國內(nèi)疫情多點頻發(fā)與全球經(jīng)濟進入緊縮周期共振,持卡人中的高杠桿人群可能先行暴雷?!彼治稣f。
加速發(fā)行信用卡不良ABS
為緩解不良壓力,銀行紛紛發(fā)行信用卡不良資產(chǎn)支持證券,以提高資金使用效率,降低不良資產(chǎn)。9月以來,銀行發(fā)布信用卡不良債權(quán)ABS的步伐開始加快?!度A夏時報》記者根據(jù)中國債券信息網(wǎng)不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),年內(nèi)各大銀行約發(fā)行25期,9至11月的三個月間就發(fā)行了18期,占全部發(fā)行總量的七成以上。
具體來看,9月15日,中國債券信息網(wǎng)顯示,浦發(fā)銀行將發(fā)行4.83億元,基礎(chǔ)資產(chǎn)均為個人信用卡不良貸款,入池資產(chǎn)本息費為77.64億元,入池本金總額為64.61億元,涉及17.7萬戶借款人。
11月14日,中國債券信息網(wǎng)發(fā)布《福鑫2022年第一期不良資產(chǎn)支持證券發(fā)行文件》,光大銀行將發(fā)行1.6億元信用卡不良債權(quán)ABS,本期資產(chǎn)支持證券項下的基礎(chǔ)資產(chǎn)涉及4.7萬戶借款人,4.8萬筆資產(chǎn),涉及全部未償貸款本息費總額為26.27億元。
11月17日,《鴻富2022年第五期不良資產(chǎn)支持證券發(fā)行文件》發(fā)布,民生銀行將發(fā)行5900萬元信用卡不良債權(quán)ABS,本期資產(chǎn)支持證券項下的基礎(chǔ)資產(chǎn)涉及4.6萬戶借款人,4.8萬筆資產(chǎn),全部未償貸款本息費總額為28.42億元。
《華夏時報》記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),今年以來,多家銀行通過資產(chǎn)證券化及信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓處置近900億元信用卡不良資產(chǎn)。
何大勇分析,信用卡不良ABS出表,相較傳統(tǒng)不良核銷處置方式優(yōu)勢明顯,可提效資產(chǎn)利用率,提高卡中心盈利表現(xiàn)。
“首先是加快現(xiàn)金回收,不良ABS發(fā)行后,銀行即可獲得現(xiàn)金流,并可計入當(dāng)年收入。其次是節(jié)省撥備成本,不良核銷后,可對應(yīng)節(jié)省撥備資金占用。最后能降低融資成本,特別在今年,資本市場流動性充沛,ABS發(fā)行成本已低于大多數(shù)城商行和少數(shù)尾部股份行的綜合融資成本。”他表示。
他進一步表示,發(fā)布信用卡不良債權(quán)ABS也可提升核銷處置的靈活性,為卡中心運營提效。根據(jù)《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》,傳統(tǒng)不良貸款的核銷流程,在處置方式和時間上均有嚴苛的要求。
“例如,逾期金額超過5萬元的,需要追索超過1年方可核銷,逾期金額超過10萬元的,還需額外完成法律訴訟,而不良ABS出表即視為核銷,出表后續(xù)的追索方式。銀行可依據(jù)實際效果選擇最優(yōu)路徑,具有更高的靈活性?!焙未笥陆忉屨f。
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