繼9月份銀行存款利率下調(diào)以后,銀行存款中的大額存單利率也開始下調(diào)。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,目前國有大行三年期大額存單利率一般在3%左右,股份制銀行三年期大額存單利率在3.25%至3.3%之間,城商行同類產(chǎn)品利率在3.25%至3.4%之間。而去年同期,大額存單利率在4%左右。
11月5日,時(shí)代財(cái)經(jīng)通過走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到,盡管銀行大額存單利率下調(diào),但受歡迎程度仍舊不減,甚至有銀行出現(xiàn)一票難求的情況。
(資料圖片)
不過,也有銀行表示雖然購買大額存單的客戶很多,但目前還沒有出現(xiàn)過“斷貨”的情況。
11月6日,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈F较驎r(shí)代財(cái)經(jīng)表示,“目前觀察到的情況是,大額存單的利率雖然有所下調(diào),但并沒有改變供不應(yīng)求的局面。”
“供不應(yīng)求”,利率可能還會降
盡管利率有所下調(diào),但大額存單仍然在市場走俏。
時(shí)代財(cái)經(jīng)點(diǎn)開北京銀行手機(jī)銀行APP發(fā)現(xiàn),一款20萬元起存、2年期、年利率為2.7%的大額存單顯示已經(jīng)售罄,目前僅剩1年存期及以下的產(chǎn)品在售。
11月5日,時(shí)代財(cái)經(jīng)致電北京銀行,該銀行某客戶經(jīng)理表示:“如果手機(jī)銀行上顯示沒有額度,那就是暫時(shí)沒有了?!睂Ψ椒Q,通常情況下,在大額存單銷售末期時(shí),購買的人會比較多。“不是每天都會發(fā)售,下一次應(yīng)該是在11月16號?!?/p>
中國工商銀行的情況與之類似。其手機(jī)銀行APP顯示,目前3年期的大額存單全部沒有剩余額度,且部分2年期的大額存單僅面向該行客戶之日起6個(gè)月內(nèi)的新客戶銷售。
同日,招商銀行某業(yè)務(wù)員向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示,“一般來說,3年期的大額存單銷售最快。目前我們行20萬元起存、3年期的大額存單年利率為2.9%,現(xiàn)在仍有額度在售?!碑?dāng)問及利率為何略低于其他銀行時(shí),該業(yè)務(wù)員解釋道,“大額存單的利率一直在下調(diào)。去年是3.55%,降了六回,可能后面還會再降?!?/p>
大額存單為何備受歡迎?
楊海平認(rèn)為,原因可以從供求兩個(gè)方面分析?!皬墓┙o側(cè)看,大額存單近年來雖然穩(wěn)中有升,但作為商業(yè)銀行的主動負(fù)債管理工具,受到全行存款期限結(jié)構(gòu)和成本的影響,總體上大額存單發(fā)行是有限的?!?/p>
“從需求側(cè)看,今年以來金融市場資產(chǎn)收益總體上回落,盡管大額存單利率下行,但收益率、安全性和流動性綜合衡量屬于不錯(cuò)的選擇,由此形成了大額存單供不應(yīng)求,大受追捧的局面?!睏詈F秸f道。
同日,IPG中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示,大額存單備受歡迎的原因,一方面是利率較高,甚至是可談判利率,又可享受儲蓄存款的極高安全性,另一方面是可抵押與可轉(zhuǎn)讓賦予了該產(chǎn)品較高流動性。
某金融系統(tǒng)人士在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)稱,相較活期存款、定期存款而言,大額存單的利率相對比較高一些,大額存單還具有可轉(zhuǎn)讓、可抵押的功能。
“大額存單的風(fēng)險(xiǎn)比購買股票、基金、理財(cái)?shù)纫鸵恍?,所以受到市場歡迎”,上述金融系統(tǒng)人士說,“而在利率下行的預(yù)期下,居民為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取相對穩(wěn)定安全的收益,致使存款定期化現(xiàn)象產(chǎn)生?!?/p>
發(fā)行規(guī)模五年翻倍
根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù),從過去幾年大額存單的發(fā)行情況來看,2017年及以前大額存單發(fā)行量較低,2017年全年發(fā)行總額僅有6.2萬億元。
不過此后,大額存單發(fā)行量大幅增長,數(shù)據(jù)顯示,2018年、2019年、2020年及2021年發(fā)行總量分別為9.23萬億元、12萬億元、9.7萬億元及11.3萬億元,2022年上半年發(fā)行總量7.5萬億元,同比增加1.3萬億元。
以此計(jì)算,近五年來大額存單的發(fā)行規(guī)模近乎翻倍。
時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到,從各個(gè)季度的發(fā)行情況來看,一季度是大額存單的發(fā)行高峰期,發(fā)行期數(shù)及發(fā)行額都會高于其它三個(gè)季度,此后會逐漸下降。與此同時(shí),銀行每年在發(fā)行第一期大額存單之前,需要向央行報(bào)備全年發(fā)行計(jì)劃。
此外,大額存單的募集期較長,有些長達(dá)半年甚至一年,尤其是地方性城商行及農(nóng)商行。
不可否認(rèn)的是,投資者鎖定長期收益的大額存單,或代表存款定期化趨勢加深。
光大證券銀行業(yè)分析師王一峰在研報(bào)中指出,當(dāng)前銀行業(yè)存款定期化現(xiàn)象較為明顯。
該研報(bào)數(shù)據(jù)顯示,2022年上半年,上市銀行活期與定期存款分別增加3.3萬億和10.3萬億,其中定期存款同比多增4.3萬億,貢獻(xiàn)了上半年存款93%的多增規(guī)模。定期存款占總存款的比重為52.8%,占比較年初提升了2%。
楊海平向時(shí)代財(cái)經(jīng)分析稱,“當(dāng)前存款定期化趨勢確實(shí)存在,對不同的銀行有不同的含義,但對整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)及銀行體系而言,這種現(xiàn)象在一定程度上推高了資金成本,提升了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的難度?!?/p>
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