“中間商”萌生退意,智能代還App關(guān)停。長期處于灰色地帶的信用卡代還市場正在遭遇“圍堵封殺”。和“圈內(nèi)”不少奔著“掙錢”目的而來,卻最終因“無利可圖”而離場的多數(shù)人一樣,入行六年的任?。ɑ┮娮C了信用卡代還產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)起,也親歷了行業(yè)的黯淡。
壓死駱駝的最后一根稻草是“顆粒無收”,在苦熬了兩個(gè)月之后,任俊決定另謀出路。多方圍堵之下,信用卡智能代還App的前景也不容樂觀,要么停擺、要么下線,生命周期超過三年的也是寥寥無幾。
(相關(guān)資料圖)
寒冬之下,光環(huán)已經(jīng)褪去,不過也不乏頂風(fēng)作案的人,他們依舊無視監(jiān)管、炮制智能代還App,通過“裂變”營銷拉人頭獲客,在違規(guī)邊緣反復(fù)試探。
逃離
如今,信用卡代還越來越難做了
任俊是一位信用卡代還“中間商”,六年前他發(fā)現(xiàn)人們的消費(fèi)觀念已經(jīng)產(chǎn)生了變化,預(yù)借現(xiàn)金、信用卡分期付款、循環(huán)信貸越來越受到年輕人的喜愛。當(dāng)時(shí)任俊便意識到這行“有利可圖”,果斷入場走上了掙錢之路。
2017年、2018年、2019年這三年,任俊嘗到了不少甜頭,由于之前做POS機(jī)代理商的工作經(jīng)歷,讓他積攢了不少人脈?!白鰳I(yè)務(wù)初期我收的費(fèi)率不高,人們都愿意找我做代還,老客戶再推薦新客戶,資源就慢慢多了起來。”生意好的時(shí)候,任俊一天僅靠代還就能掙上千元。
“中間商”從中操作的信用卡代還模式并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),通常為:先向持卡人收取一部分手續(xù)費(fèi),然后向持卡人提供需要還款的資金,待持卡人進(jìn)行還款后再通過套現(xiàn)的方式將資金取出,還給“中間商”,經(jīng)過這一操作,在賬單日到期后,持卡人就免除了當(dāng)期逾期的壓力。
這些“中間商”的身份也大多為個(gè)人,還款資金來源也多為自有資金。
薄利多銷是從業(yè)人士對信用卡代還的評價(jià),然而,這一業(yè)務(wù)的“錢景”并沒有任俊想的那樣一帆風(fēng)順。今年以來,監(jiān)管多次警示持卡人代還過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn),銀行也紛紛“出手”限制非本人還款、對信用卡還款通道風(fēng)控手段進(jìn)行升級,多措并舉也讓信用卡代還遭遇了不小的沖擊。
“即使我把費(fèi)率壓到了4%也沒有人來做代還業(yè)務(wù)。”這一現(xiàn)狀也讓任俊萌生了退意,他決定另謀出路?!靶庞每ù€有客戶來就做,沒有客戶就這樣吧?!彼f道。
“賺錢效應(yīng)”不再,已經(jīng)入場的“中間商”紛紛退出。在調(diào)查過程中,北京商報(bào)記者注意到,半年之前較為活躍的信用卡代還“中間商”已有不少人“失聯(lián)”,還在做信用卡代還的人中,有一部分人表示,只接受當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù),需要面對面辦理,收取的費(fèi)率在還款總額的4%-5%左右。還有一些人則表示,已經(jīng)不做信用卡代還,如果有相關(guān)需求可幫忙牽線對接。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出,“中間商”動(dòng)力不足的原因在于業(yè)務(wù)減少,利潤降低,和整個(gè)行業(yè)大環(huán)境有關(guān)。信用卡代還存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,比如容易導(dǎo)致持卡人資金受損、個(gè)人信息泄露,還容易讓持卡人養(yǎng)成不良的超前消費(fèi)習(xí)慣,而且信用卡代還往往容易和跑分、洗錢有瓜葛。
一直以來,信用卡代還市場就處于灰色地帶,寒冬來臨亦在預(yù)料之中。線上智能代還App被迫主動(dòng)關(guān)停也成為常態(tài)。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),近期,已有包括掌賢寶、中盈生活、寶貝支付、雙付天下等數(shù)十家智能代還App均暫停了業(yè)務(wù),在應(yīng)用程序中也查詢不到相關(guān)軟件信息。
造成這一情況的原因是,最近詐騙分子猖獗,利用刷卡功能詐騙持卡人資金,所以導(dǎo)致十幾家平臺(tái)被查。
在圈里多年的劉利深諳信用卡代還市場灰色產(chǎn)業(yè)鏈,也懂得平臺(tái)“活不長”的道理?!霸谶@個(gè)圈子里被查掉的App有很多,屬于正常范圍,沒有平臺(tái)能活一輩子。就算不被查智能代還App也沒有幾年‘壽命’,基本兩三年左右就要跑路,然后再改名重來,行業(yè)人都懂?!眲⒗f道。
對于被關(guān)停的原因,也有知情人士稱,“由于支付通道被限制”。事實(shí)上,信用卡代還早已受到關(guān)注。2019年11月,銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》表示,信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付App利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差,通過違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易,以較小的金額進(jìn)行特定或不定期循環(huán)還款。銀聯(lián)指出,此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn),甚至引起惡性案件。
在銀聯(lián)發(fā)文后不久,就有一大批“網(wǎng)紅”智能代還App被關(guān)停,也有一些智能代還App因詐騙、非法經(jīng)營等緣由被警方調(diào)查,遭致下架。
東風(fēng)來得快,去得也快。誕生之初,信用卡智能代還曾被認(rèn)為是行業(yè)的一片藍(lán)海,為何如今卻變得如此落寞,究其原因就是代還業(yè)務(wù)中的循環(huán)還款模式。從具體的操作流程來看,當(dāng)前信用卡智能代還App的主要模式為,當(dāng)臨近賬單日,持卡人無足夠資金還款時(shí),只需要在信用卡里預(yù)留5%左右的額度就可以進(jìn)行代還操作。以1萬元信用卡賬單為例,持卡人在信用卡里留500元,然后通過智能代還App來回騰挪20次就可以將這筆賬單還清。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出,代還平臺(tái)通過偽造消費(fèi)場景,利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差,將剩余額度套現(xiàn)出來償還信用卡賬單,每次套取現(xiàn)金后再存入信用卡償還部分欠款,這是一種違法行為。
王蓬博也持有同樣看法,他指出,信用卡代還最主要的危害是可能導(dǎo)致銀行信用卡端信用的多重累積,而這些積累都可能對應(yīng)的是虛擬的消費(fèi)場景,這就會(huì)對以信用為基礎(chǔ)的信用卡業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展造成不良影響。
此類模式也容易滋生信用卡違規(guī)套現(xiàn)“黑產(chǎn)”。信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金,而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取,同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。按《刑法》規(guī)定,信用卡套現(xiàn)情節(jié)嚴(yán)重的,涉嫌信用卡詐騙和非法經(jīng)營罪。
“頂風(fēng)”
有人離場,也有人入場。
在十多家智能代還App下架關(guān)停后,有對接人迅速做出了反應(yīng),炮制上線了新的軟件。在推銷新平臺(tái)的過程中,他們依舊打著“一鍵管理信用卡賬單”“最佳商業(yè)模式”“做代理推廣賺分潤”的噱頭招攬持卡人。
“新舊平臺(tái)并沒有任何不同,只是換了個(gè)名字而已?!庇袕臉I(yè)人士道出了真相。
北京商報(bào)記者隨機(jī)注冊多個(gè)新上線的智能代還App后發(fā)現(xiàn),注冊成功后的第一步,持卡人便要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證,上傳身份證信息,隨后才可以進(jìn)行下一步操作,代還的流程也都是大同小異,先在卡里預(yù)留5%的資金,通過智能代還App反復(fù)循環(huán)還款就可以實(shí)現(xiàn)。
在這一過程中,持卡人還要填寫信用卡卡號、信用卡CVV碼(又稱“安全碼”)等隱私信息。而當(dāng)問及此類模式是否會(huì)造成封卡或降額等影響時(shí),對接人給出的答案往往都是:“平臺(tái)所使用的支付公司通道,背后都是真實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)類商戶,每一筆消費(fèi)都有積分,銀行都是實(shí)實(shí)在在收到了全額手續(xù)費(fèi)?!?/p>
不過,有銀行人士對此措辭進(jìn)行了反駁。一位銀行信用卡中心人士表示,銀行不會(huì)通過智能代還App對接的商戶收取手續(xù)費(fèi)。一直以來銀行對信用卡代還行為都是處于嚴(yán)打狀態(tài),循環(huán)刷卡的動(dòng)作很容易被監(jiān)測到,尤其是一年12期賬單中有10期以上賬單都是他人代還,這類就屬于異常行為。一般針對此類行為的處置方式就是降額,更嚴(yán)重的會(huì)進(jìn)行封卡處理。
還有一個(gè)有趣的現(xiàn)象是,和半年前不同,如今的智能代還App將“裂變”拉人頭營銷玩得更加?jì)故?,半年前要想注冊智能代還App就必須要填寫推薦人信息,注冊成功后持卡人也變相成為了推廣商的下線團(tuán)隊(duì),現(xiàn)在持卡人無需手動(dòng)填寫推薦人信息,只要注冊成功就成為了“裂變”營銷中的一環(huán)。
“裂變”的最終目的就是獲客,智能代還App為了便于推廣,甚至?xí)橛脩羯珊?bào),并號稱“只要發(fā)個(gè)朋友圈就能賺錢”,這場代還游戲中,下線團(tuán)隊(duì)的等級分層亦有不同標(biāo)準(zhǔn):直推3人便可達(dá)到市級代理,每人刷卡金額達(dá)到1萬元可拿到7元/人的獎(jiǎng)勵(lì);直推30人可以達(dá)到省級代理,每人刷卡金額達(dá)到1萬元可拿到14元/人的獎(jiǎng)勵(lì),直推的人數(shù)越多,拿到的獎(jiǎng)勵(lì)越高。
用傳銷化的手段展業(yè)雖然快,但是并不符合行業(yè)合規(guī)性。王德悅進(jìn)一步表示,這些標(biāo)注著安全可靠、智能還款的信用卡代還App絕大多數(shù)都沒有相關(guān)資質(zhì),屬無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。持卡人在注冊使用代還軟件時(shí),極易引發(fā)支付信息泄露、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)。這種通過“拉人頭”的方式誘騙“下線”不斷擴(kuò)大“銷量”,而下級代理完成“銷售”后,在其之上的多個(gè)層級代理都可以層層獲得返利獎(jiǎng)勵(lì)的分級營銷模式,已經(jīng)涉嫌傳銷。
嚴(yán)查至今,曾經(jīng)風(fēng)起云涌的信用卡代還業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越隱匿。
對市場上出現(xiàn)的各類違規(guī)代還、非法“代理處置信用卡債務(wù)”行為,法院及監(jiān)管機(jī)構(gòu)都進(jìn)行了警示。近日,松桃人民法院公開宣判一起非法經(jīng)營案件,以非法經(jīng)營罪判處被告人曾某有期徒刑六年六個(gè)月,并處罰金人民幣80萬元,違法所得人民幣45萬余元依法予以追繳,上繳國庫。
2016年11月至2021年4月期間,曾某在他人的信用卡還款日到期前應(yīng)他人的請求使用自己的銀行卡替他人先行還款,之后再使用POS機(jī)的自動(dòng)匹配跳轉(zhuǎn)商戶功能,以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格的方式,將其代他人償還的款項(xiàng)回流至曾某的銀行卡中,從而實(shí)現(xiàn)幫他人恢復(fù)信用額度,延長透支期限的目的。曾某從中獲取一定比例的“手續(xù)費(fèi)”。曾某以上述方式為他人“養(yǎng)卡”842張,涉案金額共計(jì)約6299.56萬元,非法獲利約45.24萬元。
10月25日,北京銀保監(jiān)局也發(fā)文提醒廣大消費(fèi)者,信用卡消費(fèi)量力而行,養(yǎng)成按時(shí)還款好習(xí)慣。信用卡消費(fèi)者需要注意培養(yǎng)理性消費(fèi)的理念,避免“沖動(dòng)消費(fèi)”“過度消費(fèi)”,為確保信用卡能正常使用,需要避免進(jìn)行信用卡套現(xiàn)或者違規(guī)改變信用卡資金用途等異常用卡行為,對于正常消費(fèi)產(chǎn)生的信用卡賬戶余額,記得按時(shí)查看并還款,避免產(chǎn)生逾期記錄影響個(gè)人征信。
打擊信用卡代還需要監(jiān)管和銀行共同努力。在王蓬博看來,銀行應(yīng)管控好還款渠道,在行與行之間做好信息互通,并且對持卡人信息以及是否通過代還平臺(tái)還款都進(jìn)行有效監(jiān)控,一旦發(fā)現(xiàn)可隨時(shí)處置。而對持卡人來說,不建議持卡人用這種方式進(jìn)行信用卡還款,也不建議參與信用卡代還業(yè)務(wù),一方面容易泄露個(gè)人信息,另一方面容易淪為洗錢的幫手,而且一旦持卡人養(yǎng)成習(xí)慣,也可能陷入“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)。
王德悅表示,打擊信用卡代還,銀行可以加強(qiáng)對還款通道的管控,如發(fā)布信用卡風(fēng)險(xiǎn)提示以及用卡安全、關(guān)閉他人賬號還款通道等,對不規(guī)范使用信用卡的持卡人,采取降低信用卡額度、封卡等方法來保障信用卡資金的安全。
對于即將面臨的信用卡逾期,持卡人要切記莫亂了分寸,通過正規(guī)渠道還款才是正道。
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