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案例介紹
客戶J女士2022年7月2日為自己投保了一份醫(yī)療保險,2022年9月初,客戶撥打保險公司電話報案稱:患病住院了,要申請理賠。保險公司工作人員回復他:因為您的保單還在等待期內(nèi),非常抱歉無法賠付。J女士很不解:買的醫(yī)療險都生效了,為什么現(xiàn)在生病住院了,卻賠不了?
案例分析
醫(yī)療險多為一年期的健康險,是以被保險人健康風險發(fā)生為給付條件的保險合同,保險條款上一般會有約定:首次投保本合同或非續(xù)保本合同時,被保險人在本主合同生效之日起90天(具體天數(shù)以保險條款為準)內(nèi)發(fā)生疾病,由此而導致的住院治療,我們不承擔給付保險金的責任。這90天的時間稱為等待期。因遭受意外傷害導致的住院治療無等待期。續(xù)保無等待期。
風險提示
等待期又叫觀察期,即人身險合同生效后的一段期間內(nèi)被保險人因疾病發(fā)生的保險事故,保險公司不承擔保險責任;意外事故無等待期。保險公司在合同中設置等待期目的是為防止帶病投保,有效阻止投保中的逆選擇與道德風險——假如客戶明知道自己有病癥了,在看病治療前,先去找保險公司買保險,待合同生效后入院治療,再報案申請理賠,從而獲得賠償,那么這就違背了保險的本義,也損害了那些身體健康客戶的權(quán)益。等待期的時間長短各險種也不完全一樣,醫(yī)療險的等待期一般為90天,重疾險的等待期一般是180天(具體天數(shù)以保險條款為準)。
醫(yī)療險有等待期,等待期的時間多為90天,對于被保險人來說首年度保單保險責任時間不滿一年,故一般首年度保險費用會較續(xù)保保險費便宜,且保險公司對被保險人在合同到期前發(fā)生的疾病事故在到期后一段時間內(nèi)(如30天)的治療行為繼續(xù)承擔保險責任。
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