“好分期”藏貓膩
“別再四處求人了,我借了4次都成功了,感謝好分期借我15萬9,額度還能循環(huán)使用……”這樣的貸款廣告,你最近在微信朋友圈看到過嗎?9月12日,一位北京市民向北京商報記者反饋,近期頻繁在微信朋友圈刷到貸款廣告,以一家名為好分期的貸款平臺為例,其宣稱年化利率10.95%-24%,最高可借20萬元,最近已經(jīng)有308人申請。
20萬元的貸款額度,低至10.95%的貸款利率,對于不少手頭漸緊的消費者來說,誘惑力著實不小,但也正如微信朋友圈廣告頁所提醒的“貸款有風(fēng)險、借款需謹(jǐn)慎”。那這家網(wǎng)貸平臺是否真的靠譜?直至北京商報記者對好分期平臺進行親測后,才發(fā)現(xiàn)平臺的另一面。一是宣傳與實際出入較大,貸款利率高至35.94%,已遠(yuǎn)超其宣稱的10.95%-24%;二是信息保護藏憂,一鍵式捆綁個人信息授權(quán),已涉及到侵害消費者個人信息安全;此外在貸款過程中,其多次推薦所謂的信用報告和超級會員,雖名為提額設(shè)置,但在消費者看來,實際也為貸款倒添了更高的成本……貸款利率高至35.94%“我最近也沒有點過啥貸款申請,大數(shù)據(jù)這是怎么發(fā)現(xiàn)了我的‘窮’……”這位北京市民打趣的同時,更疑惑的是,這樣一個被微信導(dǎo)流推薦的好分期貸款平臺,是否靠譜?
(資料圖片)
對此,北京商報記者點擊該市民發(fā)送過來的分享鏈接,進行了系列測評。
根據(jù)該條朋友圈分享鏈接頁面顯示,好分期為廈門好微金融科技有限公司(以下簡稱“廈門好微”)貸款產(chǎn)品,隸屬于北京微財科技有限公司(以下簡稱“微財科技”),其宣稱不為大學(xué)生群體貸款,資金來源為重慶市黑卡小額貸款有限公司,助貸機構(gòu)為廈門好微。
從頁面提示信息來看,北京商報記者僅需填寫手機號、輸入驗證碼,同意《注冊服務(wù)協(xié)議》和《隱私協(xié)議》,便可測出個人貸款額度,最高可借20萬元;不過,在進行系列操作后,頁面并未給出額度,僅顯示記者已經(jīng)注冊成功,緊接著又稱需“激活A(yù)pp有望獲得20萬元額度,立刻下載領(lǐng)取”。
20萬元的貸款額度,對不少急需資金的消費者來說誘惑力不小,但實際真是如此嗎?北京商報記者在實際操作過程中發(fā)現(xiàn)多處出入。例如,記者下載好分期App,進一步勾選同意好分期用戶個人信息保護政策后,頁面不再提示可借20萬元,而需本人上傳身份證用于身份核驗和借款評估,預(yù)估可借10.64萬元。
然而,上傳身份信息后,北京商報記者又被平臺引導(dǎo)添加了銀行卡號信息,進一步填寫了學(xué)歷、從事行業(yè)、工作崗位、月收入、婚姻狀況、居住地址、通訊聯(lián)系人等個人隱私信息。約一分鐘后,記者收到了好分期發(fā)來的短信,被告知為平臺的優(yōu)質(zhì)用戶,并獲得了1.2萬元的貸款額度。
一頓操作猛如虎,最后下款1萬2。從最初廣告頁的20萬元到身份驗證前的10.64萬元再至實際下款1.2萬元,好分期的這一波營銷操作,引人費解。
然而,名不符實除了貸款額度外,還有其貸款利率。北京商報記者注意到,平臺首頁并未明確披露貸款實際利率,而是需用戶點擊“去借款”,才會在還款計劃中展示借款年化利率。以記者實測情況來看,好分期給出的1.2萬元的貸款額度,預(yù)估由三湘銀行發(fā)放,借款年化利率35.94%,且還列出了2462元的借款綜合費用。
廣告宣稱20萬貸款額度,被列為優(yōu)質(zhì)用戶為何實際到賬額度卻僅有1.2萬元?1.2萬元的貸款,為何宣傳24%以內(nèi)實際貸款利率卻高至35.94%?2462元的綜合費用又是從何而來?對此,北京商報記者向好分期、微財科技以及預(yù)估放款方三湘銀行進行采訪求證,但截至發(fā)稿未收到回應(yīng)。
中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天告訴北京商報記者,按照最高法的司法解釋,金融產(chǎn)品含利率、復(fù)利、罰息等在內(nèi)的綜合成本不應(yīng)超過24%,在營銷展示過程中不超過24%、實際利率達到接近36%的做法已經(jīng)存在合規(guī)風(fēng)險,其超過24%的部分利息難以得到司法支持。
關(guān)于貸款產(chǎn)品利率水平和計算方式,實則監(jiān)管方近兩年已做出諸多規(guī)范和要求。例如,最高法對民間借貸利率保護利率設(shè)定為最高4倍LPR,另外,央行也明確要求金融機構(gòu)要明示互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的年化利率。
在法律層面上,北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞進一步告訴北京商報記者,好分期的宣傳利率與實際利率不一致,從廣告法上也可能構(gòu)成虛假宣傳。根據(jù)目前法律法規(guī)對民間借貸利率的規(guī)定,最高不得超過LPR的4倍,35.94%的貸款利率屬于畸高。如果平臺各種綜合費用和貸款利率加起來過高,使得貸款人的貸款成本過高,則可能被判定為不合規(guī)。
一鍵捆綁式授權(quán)存隱患
除了貸款利率出入較大,北京商報記者親測過程中遇到的多處一鍵捆綁式授權(quán),也引人費解。
例如,北京商報記者實測發(fā)現(xiàn),好分期在申請借款的過程中,雖然貸款頁面顯示預(yù)付放款方為三湘銀行,但實際卻要同意勾選“全套借款協(xié)議”。
其中除三湘銀行個人綜合信息查詢使用授權(quán)書、征信授權(quán)書、人臉信息處理授權(quán)書、個人借款合同之外,還要捆綁勾選廈門微財融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保咨詢服務(wù)合同、北京中保國信融資擔(dān)保有限公司委托擔(dān)保合同及個人信息處理授權(quán)書。
除此之外,全套借款協(xié)議中捆綁的協(xié)議還包括:上海愛建信托有限責(zé)任公司個人信用報告查詢授權(quán)書、新網(wǎng)銀行個人征信授權(quán)書、重慶市黑卡小額貸款有限公司個人征信查詢使用報送授權(quán)書、樸道征信個人征信授權(quán)書以及北京微財科技有限公司及其關(guān)聯(lián)方個人信息處理授權(quán)書等,獲取的信息包括個人身份信息、個人財產(chǎn)信息、金融信用信息等。
以新網(wǎng)銀行個人征信授權(quán)書為例,其中提到該授權(quán)用途主要為審核本人貸款申請以及處理貸后管理事務(wù)、處理本人征信異議等。
為避免偶然性,北京商報記者另外還邀請了多位用戶進行實測,但也遇到了同樣的一鍵授權(quán)操作,貸款年化利率同樣高至35.94%。
一鍵捆綁多家平臺服務(wù)合同和信息授權(quán),這一操作主要是何考慮?對于這一情況,微財科技同樣未給出回應(yīng)。
對此,零壹研究院院長于百程告訴北京商報記者,貸款申請過程中的一鍵授權(quán),往往會發(fā)生在一些助貸平臺的協(xié)議中,因為最終的貸款機構(gòu)是哪家可能具有不確定性。但此類做法也容易形成對消費者權(quán)益的侵害。
需要注意的是,今年銀保監(jiān)會發(fā)布的關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示明確提醒,一些金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時,對消費者個人信息保護不到位,比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán),侵害了消費者個人信息安全權(quán)。
“因此,在具體個人信息授權(quán)過程中,平臺需要以合規(guī)為前提,進行明確提醒,細(xì)化授權(quán)內(nèi)容,或者進行單獨授權(quán)等,給予消費者知情權(quán)和選擇權(quán)?!庇诎俪陶f道。
“正常來看,放款人如果僅為三湘銀行,則借款人只需要向三湘銀行授權(quán)開放必要的個人信息查詢權(quán)限,”金天同樣告訴北京商報記者,“一鍵捆綁”授權(quán)給多家機構(gòu)的操作,既沒有遵循最小化原則,同樣也存在合規(guī)性問題;如果三湘銀行實際上并不掌握核心信貸環(huán)節(jié),而將其外包給微財科技等互聯(lián)網(wǎng)合作機構(gòu),還存在可能觸犯助貸監(jiān)管要求的其他情形。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮則進一步指出,這其實也不符合“斷直連”相關(guān)規(guī)范,在個人信息的采集、傳輸、共享方面存在漏洞。
實際上,個人信息保護法亦明文規(guī)定,如果個人信息提供給其他方,需要取得用戶單獨同意,不能一攬子捆綁同意。李亞告訴北京商報記者,一鍵捆綁多家平臺服務(wù)合同和信息授權(quán),已經(jīng)違反了個人信息保護法的規(guī)定,存在用戶個人信息泄露和濫用的風(fēng)險。
強推信用報告惹爭議
值得一提的是,在北京商報記者和多位用戶實測過程中,好分期平臺也曾多次向用戶彈窗推薦信用報告和超級會員,雖名為提額設(shè)置,但在消費者看來,實際也為貸款倒添了更高的成本。
例如,北京商報記者在注冊App和上傳身份信息、等待額度審批多個環(huán)節(jié)中,均被平臺彈窗推薦信用報告,另外點擊首頁“風(fēng)險監(jiān)測”“我的信用”等板塊,再次彈出“查看信用”的提示,平臺多處提醒“信用查詢,可助更快下款”,以及“上傳報告,可提高審核通過率”等信息。但北京商報記者進一步點擊發(fā)現(xiàn),這一所謂的“個人風(fēng)險報告”,需要用戶單獨付費29.9元。報告由天下信用提供,內(nèi)容主要顯示了用戶的個人信息、手機號、居住地址、身份證號等,另外在報告綜述中還展現(xiàn)了用戶的存在風(fēng)險項、天下分、履約信息、消費需求度以及公共信息、財富信息等。
需要注意的是,這一報告與央行提供的個人征信報告有著本質(zhì)的不同,根據(jù)天下信用客服告知,這一風(fēng)險報告主要用于個人的簡單了解,展現(xiàn)更多的是大數(shù)據(jù)信息。
但這也同樣引發(fā)了消費者的質(zhì)疑:“這樣一份收費的大數(shù)據(jù)信息報告,為何頻頻在貸款過程中被強勢推薦?若進行查詢操作或者頻繁點擊查詢,個人信息是否又會有泄露風(fēng)險?”
對此,北京商報記者向好分期及微財科技采訪,但未獲得回應(yīng)。另據(jù)公開資料顯示,天下信用是鵬元征信有限公司建設(shè)的平臺,主要提供個人數(shù)據(jù)報告查詢、企業(yè)報告查詢等服務(wù)。北京商報記者多次在好分期平臺聯(lián)系天下信用客服詢問報告用途及收費是否合規(guī),但對方同樣未給出回應(yīng)。
事實上,天下信用無法向用戶提供征信報告,主要是因為鵬元征信并不具備開展個人征信業(yè)務(wù)的資質(zhì)。2020年12月30日,央行公布的行政處罰信息顯示,鵬元征信因存在未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動;企業(yè)征信機構(gòu)任命高級管理人員未及時備案的違法行為,被沒收違法所得1917.55萬元,并處罰款62萬元,合計罰沒1979.55萬元。
李亞告訴北京商報記者,根據(jù)央行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》要求,不得以“向信息主體收費”的形式采集信用信息,因此相關(guān)機構(gòu)以信用報告的形式收取費用是不合規(guī)的。
“若平臺后續(xù)還需繼續(xù)為用戶提供征信服務(wù),必須取得央行下發(fā)的個人征信機構(gòu)牌照,且不得因此向用戶收取費用。”李亞說道。
平臺正聯(lián)系廣告主核查
雖然僅僅是一個貸款廣告,但一系列順勢操作后,造成的結(jié)果卻可能是傷“錢”又傷“個人信息”?!罢媸羌?xì)思極恐!”被北京商報記者告知一系列風(fēng)險后,前述北京市民感慨道。
另據(jù)該北京市民反映,她近期其實并未有借貸需求,也未曾進行過貸款操作,但卻頻頻在微信朋友圈刷到貸款廣告,“本來想點擊進去關(guān)閉,但發(fā)現(xiàn)越點擊反而刷到的次數(shù)越頻繁,我也是無奈了”。
此前,央行等7部門進一步規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷,提出開展?fàn)I銷宣傳不得影響他人正常使用互聯(lián)網(wǎng)和移動終端。以彈出頁面等形式開展?fàn)I銷的,應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志,確保一鍵關(guān)閉。不得欺騙、誤導(dǎo)用戶點擊金融產(chǎn)品營銷內(nèi)容。
對此,除了好分期,對于貸款廣告展示平臺的騰訊,北京商報記者也進行了采訪。后者回應(yīng)北京商報記者,朋友圈廣告均帶有清晰的“廣告”標(biāo)識,并設(shè)置了反饋與投訴入口。如用戶收到不感興趣的內(nèi)容,可點擊外層右上角“廣告”進行反饋或關(guān)閉當(dāng)前廣告,平臺會第一時間跟進處理并優(yōu)化推薦內(nèi)容。
另經(jīng)核實,騰訊廣告稱,“前述貸款平臺在廣告主資質(zhì)及廣告內(nèi)容上,符合國家法律和監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。另針對實際貸款利率與宣傳利率不一致的情況,雖廣告主實際經(jīng)營行為不屬于廣告發(fā)布者的審核義務(wù)范圍,但騰訊廣告出于保護用戶目的,正在積極聯(lián)系廣告主進行核查。騰訊廣告將在能力范圍內(nèi),全力協(xié)助用戶維護自身權(quán)益”。
除此之外,為了更好地規(guī)范廣告主在投放后的經(jīng)營行為,騰訊廣告表示,已建立了《騰訊廣告貸款行業(yè)違法處罰規(guī)則》,對廣告主違規(guī)泄露消費者信息、落地頁鏈接違規(guī)跳轉(zhuǎn)、違規(guī)收取手續(xù)費等違規(guī)行為,騰訊廣告均建立了封停、凍結(jié)賬號等懲罰機制,從而更好地規(guī)范廣告主經(jīng)營行為。
對于后續(xù)貸款平臺合規(guī)治理及推廣營銷,蘇筱芮表示,后續(xù),機構(gòu)在金融營銷宣傳方面,應(yīng)當(dāng)強化相關(guān)的宣傳規(guī)范并如實向金融消費者披露各類監(jiān)管要求的信息;在個人征信方面,需要遵循監(jiān)管關(guān)于“斷直連”的規(guī)定;消費者權(quán)益保護方面,則需要認(rèn)真傾聽消費者反饋的相關(guān)問題,建立健全客戶溝通機制,不斷提升客戶服務(wù)及體驗水平。
對于好分期后續(xù)貸款產(chǎn)品及營銷宣傳,北京商報記者將持續(xù)跟進關(guān)注。
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