原標(biāo)題:多家中小銀行大額存單利率較高卻不“賣座”,專家建議探索新的負(fù)債管理模式
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今年以來,大額存單利率持續(xù)走低,全國性大型商業(yè)銀行發(fā)行的年利率超4%的大額存單基本已銷聲匿跡。與之相比,部分區(qū)域性中小銀行的個(gè)人存款利率并不低,5年期大額存單利率超過4%,個(gè)別銀行5年期定期存款利率也達(dá)到4%。盡管部分區(qū)域性中小銀行通過利率“加碼”進(jìn)行攬儲(chǔ),但并不“賣座”。不少銀行理財(cái)經(jīng)理向記者坦言,出于資金安全性的考慮,很多客戶在理財(cái)習(xí)慣及理念上更加偏愛在全國性大型商業(yè)銀行存款。對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士指出,高息攬儲(chǔ)已成為過去時(shí),區(qū)域性中小銀行需要探索新的負(fù)債管理模式。
多家中小銀行大額存單利率仍超4%
今年4月份存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制確立后,國有大行和股份制銀行的定期存款、大額存單利率均有不同幅度下調(diào),超過4%的存款產(chǎn)品幾乎難覓蹤影,不少銀行甚至出現(xiàn)3年期和5年期存款利率“倒掛”或“持平”的現(xiàn)象。
《證券日?qǐng)?bào)》記者從各家銀行官網(wǎng)了解到,不少全國性商業(yè)銀行的3年期大額存單利率在3.25%左右,5年期大額存單利率在2.75%左右。部分股份制銀行3年期和5年期大額存單利率均在3.4%左右。
與之相比,區(qū)域性中小銀行的存款利率明顯更高,部分銀行的5年期大額存單利率高至4.05%,個(gè)別銀行的5年定期存款利率也達(dá)到4%。例如,綿陽市商業(yè)銀行5年期和3年期大額存款利率分別為4.05%、3.55%,該行5年定期存款利率達(dá)到4%。貴陽銀行某支行工作人員也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,該行5年期大額存單利率為4.05%,3年期大額存單利率為3.55%。記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn),大多數(shù)區(qū)域性中小銀行的大額存單額度充足,并不需要提前預(yù)約。
還有一些區(qū)域性中小銀行仍在打“擦邊球”進(jìn)行高息攬儲(chǔ)。位于西部地區(qū)的一家城商行的工作人員對(duì)記者表示,所謂的“擦邊球”指的是,產(chǎn)品明面上是一種利率,然后銀行再多送客戶5天的存款利息。例如,該行3年期大額存單利率名義上是3.55%,但最終客戶實(shí)際獲得的收益可能是3.6%;5年期定期存款名義上的利率是3.95%,但最終客戶實(shí)際獲得的收益可能是4%。
區(qū)域性中小銀行存款利率為何普遍高于全國性商業(yè)銀行?中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示,其根本原因在于區(qū)域型中小銀行的攬儲(chǔ)壓力普遍高于國有大行和股份制銀行,只能通過提高存款利率來吸引儲(chǔ)戶。區(qū)域性中小銀行的攬儲(chǔ)壓力主要來自三方面:一是受限于區(qū)域經(jīng)營、網(wǎng)點(diǎn)分布等因素,區(qū)域性中小銀行的攬儲(chǔ)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于后者;二是區(qū)域性中小銀行的信用度不及國有大行和股份制銀行;三是部分區(qū)域性中小銀行的線上業(yè)務(wù)流程較為繁瑣復(fù)雜,難以吸引年輕客戶群體。
高息攬儲(chǔ)不“賣座”
需探索新的負(fù)債管理模式
《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn),盡管部分區(qū)域性中小銀行的存款利率相對(duì)較高,卻并不“賣座”,仍有不少客戶偏愛在國有大行存款。
“盡管大額存單的利率下調(diào)了,仍存在一單難求的情況。”一家國有大行的客戶經(jīng)理表示,近幾個(gè)月該行大額存單額度一直很緊張,需要客戶經(jīng)理幫忙預(yù)約才能買到。與之相反的是,部分區(qū)域性中小銀行的大額存單額度雖然利息相對(duì)更高,產(chǎn)品卻很充足,無需預(yù)約。
明明認(rèn)為,其主要原因在于區(qū)域性中小銀行的信用資質(zhì)不及國有大行。尤其是近期部分地區(qū)中小銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件后,儲(chǔ)戶避險(xiǎn)情緒升溫,寧愿放棄較高的利息收入,也要保障本金的安全性。
“客戶選擇存款地,利率高低并非唯一決定因素。存款是銀行的立行之本,存款的爭奪反映的是銀行的綜合實(shí)力,即便同樣是國有大行,存款的綜合成本也有差異?!毙菆D金融研究院副院長薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。
“未來銀行負(fù)債成本還將繼續(xù)壓縮,大額存單的利率也將進(jìn)一步降低。”明明表示,自去年存款基準(zhǔn)利率改革以及今年央行建立存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制之后,銀行存款利率應(yīng)聲下行,有利于更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在這樣的背景下,區(qū)域性中小銀行的存款利率很難長期保持較高水平,但下調(diào)后仍會(huì)高于國有大行的存款利率水平。
與國有大行相比,本來就在吸收存款方面不占優(yōu)勢(shì)的區(qū)域性中小銀行,未來該如何提升攬儲(chǔ)效果?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,高息攬儲(chǔ)已成過去時(shí),中小銀行需要探索新的負(fù)債管理模式。
在明明看來,區(qū)域性中小銀行應(yīng)借助差異化競爭,發(fā)揮自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。首先,主動(dòng)下沉,深耕當(dāng)?shù)?,尋找和覆蓋國有大行所忽視的客戶群體。其次,提供定制化服務(wù),增加客戶的綜合滿意度。國有大行為了控制管理成本、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),通常會(huì)建立統(tǒng)一的規(guī)則流程,但會(huì)影響效率;區(qū)域性中小銀行的決策鏈條相對(duì)較短,可通過定制化產(chǎn)品來滿足客戶的差異化需求。最后,加強(qiáng)線上渠道升級(jí)和維護(hù),在合規(guī)的前提下發(fā)力線上渠道攬儲(chǔ),優(yōu)化客戶的體驗(yàn)。
薛洪言也表示,銀行存款通常分為主動(dòng)存款和被動(dòng)存款。主動(dòng)存款的成本較高,儲(chǔ)戶奔著收益而來,會(huì)貨比三家;被動(dòng)存款主要以派生性存款為主,客戶奔著銀行其他業(yè)務(wù)而來,攬儲(chǔ)成本通常會(huì)較低。頭部銀行普遍通過綜合性業(yè)務(wù)來拓展派生存款,已取得積極成效,這也是區(qū)域性中小銀行未來存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向之一。
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