養(yǎng)老儲(chǔ)蓄要來(lái)了!
【資料圖】
銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站7月29日消息,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》,啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。
四大行在青島等五地試點(diǎn)
《通知》提出,自2022年11月20日起,由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段,單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多,線上線下服務(wù)渠道豐富,存量客戶群體龐大,率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),有助于更好地滿足具有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求的居民需求。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補(bǔ)充。本次試點(diǎn)城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區(qū)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,應(yīng)盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模,并將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行,以更好地滿足公眾對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。
產(chǎn)品分三種類型、四檔期限
銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào),特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔,產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。
在掛牌利率方面,以工商銀行為例,當(dāng)前該行5年整存整取掛牌利率為2.75%。
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品如何定價(jià)備受關(guān)注。目前,銀行銷售的儲(chǔ)蓄國(guó)債期限主要是3年期和5年期,大額存單期限最長(zhǎng)為5年期,相比而言,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限更長(zhǎng),在定價(jià)方面沒(méi)有可比產(chǎn)品。
在利率方面,今年已發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債年化利率在3.2%-3.52%之間,大額存單方面,以工商銀行為例,該行目前在售的3年期大額存單年利率為3.25%,且目前沒(méi)有5年期大額存單在售。
光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示,銀行體系資金本身具有“借短貸長(zhǎng)”的特點(diǎn),長(zhǎng)期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄降低了存貸期限錯(cuò)配,但由于很難提供對(duì)應(yīng)高收益資產(chǎn),預(yù)計(jì)長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)蓄利率很難顯著提高。從定價(jià)的角度看,儲(chǔ)蓄國(guó)債、協(xié)議存款、5年期定期存款可以提供一定定價(jià)參考,相比這些產(chǎn)品,預(yù)計(jì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品定價(jià)不會(huì)明顯偏離。
依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)
在試點(diǎn)要求方面,《通知》提出,試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”的原則,公開(kāi)、公平、公正開(kāi)展業(yè)務(wù)。落實(shí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和個(gè)人賬戶管理相關(guān)要求,依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。
此外,試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)做好特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案,有效防控風(fēng)險(xiǎn)。做好產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)者教育工作,完善屬地管理、分級(jí)負(fù)責(zé)的消費(fèi)者投訴處理機(jī)制,不斷提升服務(wù)水平,維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
確保試點(diǎn)工作平穩(wěn)有序推進(jìn)
在監(jiān)督管理方面,《通知》指出,試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)制定特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)方案,經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行相關(guān)部門認(rèn)可后方可實(shí)施。試點(diǎn)銀行分支機(jī)構(gòu)在首次辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)前,應(yīng)向試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。
試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi),向銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行、試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況。
此外,銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行相關(guān)部門、試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作開(kāi)展情況,指導(dǎo)試點(diǎn)銀行科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品,優(yōu)化服務(wù),穩(wěn)妥開(kāi)展業(yè)務(wù),確保試點(diǎn)工作平穩(wěn)有序推進(jìn)。
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特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與普通儲(chǔ)蓄有何不同?
復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼:與一般的儲(chǔ)蓄存款相比,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有期限長(zhǎng)、品種多、利率高等三個(gè)特點(diǎn)。首先是期限長(zhǎng),最低5年,最長(zhǎng)20年,契合長(zhǎng)期養(yǎng)老目的;其次是品種多,包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,滿足不同儲(chǔ)戶需求;再次是利率高,略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率,在利率下行周期鎖定較高利率,未來(lái)還可能享受稅收優(yōu)惠。單個(gè)儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行每人限存50萬(wàn)元,有助于讓更多儲(chǔ)戶參與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。
為何要選擇五個(gè)城市四大銀行進(jìn)行試點(diǎn)?
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行的要求,此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)將由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行四大銀行,在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市展開(kāi)試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段,單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。
為何要選擇合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市,和工、農(nóng)、中、建四大行進(jìn)行試點(diǎn)呢?
復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼:本次試點(diǎn)在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開(kāi)展,試點(diǎn)城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區(qū),有助于通過(guò)試點(diǎn)了解和掌握不同區(qū)域儲(chǔ)戶對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。四家大型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多,線上線下服務(wù)渠道豐富,存量客戶群體龐大,在四家大型銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),有助于更好地滿足廣大居民對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求,最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄將如何豐富多樣化養(yǎng)老需求?
銀保監(jiān)會(huì)和央行在發(fā)布的通知中指出,此次準(zhǔn)備啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)是為了持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作,豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄將如何豐富多樣化養(yǎng)老需求?什么是第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品?如何滿足多樣化養(yǎng)老需求?
復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼:我國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì),但目前我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不充分、不均衡,對(duì)第一支柱即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依賴程度較高,第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展緩慢,第三支柱即商業(yè)養(yǎng)老保障剛剛起步。因此,加快養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新,發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用,將更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供多元化金融服務(wù),進(jìn)而使我國(guó)養(yǎng)老保障體系更加完善。此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)基于我國(guó)公眾儲(chǔ)蓄偏好來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力,更好地滿足公眾對(duì)第三支柱養(yǎng)老保障的多方位需求。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,應(yīng)盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模和試點(diǎn)城市,將試點(diǎn)銀行擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行。財(cái)政、稅務(wù)等部門及金融管理部門應(yīng)在財(cái)政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策。
大眾報(bào)業(yè)·半島新聞綜合整理,素材來(lái)源:銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站、中國(guó)證券報(bào)、央視網(wǎng)等
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