近期,36家A股上市銀行均已交出上半年經(jīng)營情況的“答卷”,從中折射出事關百姓“錢”途的最新情況:個人住房貸款利率保持穩(wěn)定,消費貸持續(xù)發(fā)力,保本型與凈值型理財規(guī)模“此消彼長”……
隨著銀行零售業(yè)務的價值貢獻持續(xù)提升,房貸、消費貸、理財?shù)葌€人金融服務未來發(fā)展方向如何?又將如何影響你我“錢袋子”?
房貸占比保持穩(wěn)定 差異化貸款政策不變
記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),個人住房按揭貸款仍是36家上市銀行上半年個人貸款的主要投放方向,且占比穩(wěn)定。其中,四大行75%以上的個人貸款都投向了個人房貸領域。
個人住房按揭貸款一直受銀行青睞。建設銀行行長劉桂平在業(yè)績發(fā)布會上介紹,上半年建行個人零售業(yè)務資產(chǎn)質量較好,個人住房按揭貸款的不良率只有0.25%。中信銀行副行長胡罡也透露,該行零售貸款近一半是個人住房按揭貸款,不良率只為0.27%。
在不良率較低的同時,個人住房按揭貸款還保持了對銀行而言較好的收益率。農(nóng)業(yè)銀行半年報顯示,上半年該行個人貸款平均收益率上升8個基點,主要由于個人住房貸款中收益率較高的貸款占比上升。
盡管受銀行青睞,但是上市銀行個人住房按揭貸款增速保持相對穩(wěn)定。半年報顯示,相較去年末,工、農(nóng)、中、建四大行上半年個人住房貸款均有所增長,但最高增速未超過6.23%。其中,工行增量最多,較上年末增加3202.77億元;建行個人住房貸款余額最多,為55911.57億元。
建行副行長紀志宏表示,該行將堅決貫徹“房住不炒”的政策導向,繼續(xù)保持個人住房貸款利率水平相對穩(wěn)定。
多家銀行在半年報中提出,下半年,將繼續(xù)嚴格落實國家房地產(chǎn)行業(yè)調控政策,執(zhí)行差異化個人住房貸款政策,重點支持居民家庭首套自住性購房需求。落實利率市場化改革要求,積極推進存量個人貸款業(yè)務的貸款市場報價利率(LPR)轉換工作。
消費貸受疫情影響 未來消費放貸或更審慎
“您需要貸款嗎?”二季度以來,一些消費者感受到,來自銀行的消費貸推銷電話明顯增多,且利率優(yōu)惠幅度增大。這背后是銀行消費信貸類業(yè)務受到疫情影響較大,資產(chǎn)質量面臨較大挑戰(zhàn)。
農(nóng)行副行長崔勇在業(yè)績發(fā)布會上坦言,受疫情影響,該行消費貸和信用卡業(yè)務增長緩慢,一季度信用卡消費額同比下滑,二季度才有所好轉。
為促進國內消費回補和潛力釋放,不少銀行迅速開啟了利率打折促銷活動,以提升個人消費貸款規(guī)模。記者了解到,工行將“融e借”利率一度降至4.35%,建行對參加防疫工作的醫(yī)務人員申請的專屬“快貸”利率還曾低至4.1%。
發(fā)力消費金融的效果,在多家銀行的半年報里得以體現(xiàn):截至6月末,建行個人消費貸款較上年末增長34.95%,農(nóng)行個人消費貸款增長7.6%,郵儲銀行增長13.19%,招行增長5.91%。此外,江蘇銀行、寧波銀行和南京銀行的個人消費貸款余額也有小幅上升。
同時,值得注意的是,消費信貸類業(yè)務面臨不良生成的壓力。半年報顯示,上市銀行的個人消費貸款不良率已出現(xiàn)分化,工行和建行較去年末有所下降,分別為1.98%和0.85%;農(nóng)行和招行則有所上升,分別為1.61%和1.44%。
業(yè)內人士認為,在不良貸款率有所升高,以及嚴查消費貸違規(guī)流入股市、樓市的背景下,為了防范風險,部分銀行或對發(fā)放消費類貸款更為審慎。
理財收入出現(xiàn)分化 固定收益產(chǎn)品仍會是主流
“收益沒以前高了”“有可能虧本”,這是今年以來不少理財投資者的共同感受。隨著資管新規(guī)落地,銀行保本型理財產(chǎn)品大幅壓降,凈值型產(chǎn)品穩(wěn)步擴容,曾以“穩(wěn)賺不賠”為賣點的銀行理財正加速轉型。
工行副行長廖林介紹,工行的理財子公司開業(yè)一年多來,符合資管新規(guī)的理財產(chǎn)品和代客理財規(guī)模雙雙突破萬億元。截至6月末,工行非保本理財產(chǎn)品余額超過2.49萬億元,存量理財產(chǎn)品持有的非標資產(chǎn)較高點大幅壓降。
“剛兌打破、收益下降使得銀行理財業(yè)務規(guī)模和收入增長出現(xiàn)分化。”上投摩根基金經(jīng)理李德輝表示,在一些銀行利差收窄、利息收入增速回落的背景下,理財?shù)戎虚g業(yè)務收入對銀行利潤增長和差異化競爭的作用有所提升。
半年報顯示,建行等部分大行理財業(yè)務收入出現(xiàn)一定幅度下滑,而招商、中信、光大等中小銀行則增長明顯。上半年,招行受托理財收入同比增長122.48%,光大銀行理財服務手續(xù)費收入同比增長450%。
通過新的理財產(chǎn)品有效承接壓退下來的存量規(guī)模,一些積極轉型的銀行收獲了果實。統(tǒng)計顯示,已披露業(yè)績的11家銀行理財子公司上半年全部實現(xiàn)盈利,其中招銀理財凈利潤達15億元。
針對下半年理財投資趨勢,多家銀行半年報表達出強化權益類資產(chǎn)布局的意愿。光大證券金融產(chǎn)品總部首席投資顧問滕印表示,未來銀行理財仍會以固定收益投資為主導,并適當配置權益類資產(chǎn)作為補充。在滿足普通投資者理財需求的同時,完善對高凈值客群的財富管理。
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